Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Заявление в банк о реструктуризации долга». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Безусловно, банку выгоднее пойти навстречу временно неплатежеспособному заемщику и получить свои средства на несколько измененных условиях, нежели судиться с ним. Но все же банк согласится на реструктуризацию долга не каждого клиента — для этого должны соблюдаться определенные условия.
Порядок реструктуризации кредита
По причине изменения финансового положения гражданина, он не всегда может исполнять свои обязанности по погашению задолженности по кредиту, что ведет к просрочке по уплате долга. Для восстановления платежеспособности такого лица предусмотрена процедура реструктуризации, с которой также начинается процедура банкротства физлица.
Реструктуризация долга гражданина может заключаться в предоставлении банком отсрочки по уплате платежей должником либо в уменьшении размера платежей, в изменении сроков по договору и т.д. Все нюансы обсуждаются сторонами.
Чтобы соответствующая процедура была применена, должник должен обратиться с заявлением в банк о реструктуризации.
Если банк одобрит заявление должника, то гражданину будет предоставлена соответствующая отсрочка платежа или платеж будет уменьшен. Условия реструктуризации согласовываются сторонами и оформляются в письменной форме. Если уменьшаются ежемесячные платежи, соответственно должен быть подготовлен новый график платежей по кредиту.
Условия реструктуризации долга по кредиту
- Наличие веских причин: увольнение по ликвидации или сокращению, тяжелый затяжной недуг, инвалидность, уход в декрет. Будьте готовы имеющиеся факты подтвердить документально — с помощью медицинских справок, копии трудовой книжки или других бумаг.
- Ранее клиент не прибегал к реструктуризации долга.
- Наличие хорошей кредитной истории и отсутствие просрочек по предыдущим платежам.
- Возраст заемщика, обращающегося за реструктуризацией, — не более 70-ти лет.
- Банки охотнее соглашаются на реструктуризацию залогового кредита (недвижимость, авто), чем не обеспеченного никаким имуществом.
Что касается документов, вам обязательно нужно будет предоставить банку заполненную анкету, паспорт и кредитный договор. Банк также может попросить вас подготовить и другие бумаги.
Реструктуризация ипотечного кредита
Пожалуй, самое неприятное положение у тех неплатежеспособных заемщиков, которые взяли ипотечные кредиты под залог недвижимости: суммы долга огромны, да и жилья можно лишиться. Но и тут не стоит отчаиваться.
На первый взгляд кажется, что в случае невыплаченной ипотеки банку легче продать заложенный по ней дом или квартиру. Однако не все так просто. Во-первых, цена на момент реализации жилья может снизиться (а если дело происходит в кризис, то значительно). Банк в таком случае полностью свои деньги не вернет.
Во-вторых, если заложенная недвижимость — единственное место для проживания заемщика, реализовать ее будет крайне затруднительно. Не будем забывать и о потерях времени и судебных издержках. Вот почему кредиторам выгоднее договориться с проблемными заемщиками о реструктуризации долга по ипотеке.
Кроме того, с 31.07.2019 в России действуют так называемые ипотечные каникулы, подразумевающие обязанность кредитных учреждений предоставить заемщикам отсрочку внесения платежей при наступлении обстоятельств, указанных в закон. Ознакомиться подробнее с ними можно в другом нашем материале «Ипотечные каникулы».
Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):
- снижение платежа (в том числе до нулевого значения);
- пролонгация кредитного договора.
Срок реструктуризации (срок льготного периода):
- не более 6 месяцев.
Условия предоставления:
- утрата трудоспособности в связи с болезнью либо карантином заемщика;
- уход в неоплачиваемый отпуск;
- потеря дохода в связи с приостановлением деятельности
предприятия-работодателя .
Порядок предоставления документов:
- допускается предоставление оригиналов документов в течении 1 месяца после проведения реструктуризации.
Необходимый комплект документов:
- заявление;
- копия трудовой книжки/ справка/копия больничного листа/копия приказа/ уведомление работодателя.
Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):
- снижение платежа (в том числе до нулевого значения);
- пролонгация кредитного договора.
Срок реструктуризации (срок льготного периода):
- 6 месяцев.
Условия предоставления:
- снижение дохода;
- заболевание;
- при условии наличия по состоянию на
01.03.2020 просроченной задолженности сроком не более 30 дней.
Порядок предоставления документов:
- допускается предоставление документов в течение 90 дней.
Коротко — как провести реструктуризацию займа
-
Документы на реструктуризацию подавайте до того, как появятся просрочки.
-
Подтвердите временную неплатежеспособность — предоставьте выписку о зарплате или справку с биржи труда.
-
Подготовьте документы и возьмите справку с работы о зарплате.
-
Старайтесь просить кредитора о реструктуризации до того, как допустите просрочку. Иначе возрастает вероятность отказа в заявке.
-
Воспользуйтесь одним из следующих видов реструктуризации: кредитные каникулы, продление срока кредитования, снижение ставки по процентам или полное списание штрафов.
-
Если отказали в реструктуризации, попробуйте провести рефинансирование или станьте банкротом.
Кому и для чего нужна реструктуризация
Условия займа трансформируются и приобретают двустороннюю выгоду. С одной стороны заемщик уменьшает долговую нагрузку. С другой стороны кредитор избегает наложения санкций, различных проблем по взысканию долга и нерентабельной продажи дела коллекторам.
Средство облегчения выплаты долга применяется в отношении как физических, так и юридических лиц. Выделяются условия, при которых можно реструктурировать микрозайм. МФО должно принять заявления клиентов, если они оказались в безвыходной ситуации. Когда заемщик:
- Единственный кормилец семьи с несовершеннолетними детьми;
- Получил инвалидность;
- С ним произошел несчастный случай, в результате которого уменьшился его доход;
- Продолжительно заболел;
- Потерял близкого родственника;
- Его уволили.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация представляет собой процесс заключения соглашения между управляющей компанией и владельцем жилья с целью снижения ежемесячной финансовой нагрузки на плательщика. На практике реструктуризация долга означает, что управляющая компания позволит вам погашать его небольшими частями. Суть процедуры состоит в следующем:
- вы собираете подтверждения своей неплатежеспособности;
- составляете заявление и прикладываете к нему подтверждающие документы;
- подаете пакет документации на рассмотрение в УК;
- подписываете соглашение (в случае принятия положительного решения по вашему заявлению).
Главный этап процесса — это, конечно, подписание соглашения: именно оно позволит вам вносить платежи за ЖКХ частями. В таком соглашении обязательно должна присутствовать исчерпывающая информация о размере вашего долга за коммунальные услуги и порядке его погашения.
Как не платить микрозаймы законно
Выход на просрочку в МФО может грозить различными санкциями в виде повышенных процентов и штрафов. А также предусмотрены уголовная и административная ответственность.
Что ожидает должника, если нечем платить микрозаймы:
- звонки специалистов отдела взыскания;
- визиты сотрудников отдела взыскания;
- негативное влияние на кредитную историю;
- информирование о наличии задолженности в письменном виде с указанием предусмотренной ответственности;
- передача договора на баланс коллекторского агентства по агентскому договору или по договору цессии;
- заявление в полицию по факту мошенничества;
- передача дела в суд.
Если не вносить ни одного платежа, МФО зачастую подает заявление в полицию. Полное отсутствие платежей расценивается правоохранительными органами как мошенничество. Даже не смотря на то, что это не образует состав преступления, т. к. квалифицирующим признаком по этой статье является подделка документов. Заемщику придется заручиться помощью юриста, чтобы разрешить в отделе полиции ситуацию в свою пользу и не дать делу ход, иначе в отношение него будут применены соответствующие меры.
В качестве наказания предусмотрен штраф от 250 тысяч рублей и тюремное заключение до 5 лет (Ст. 159 УК РФ).
Когда дело доходит до суда, решение принимается в пользу кредитора, поэтому заемщику придется оплачивать не только долг, но и судебные издержки. Если не отдать микрозайм по решению суда в 10 дневный срок, то начинают работать судебные приставы.
Практика последних лет показывает, что судимости по этой статье не редкость, поэтому лучше внести 1 платеж. Оплата 1 рубля уже не расценивается как мошенничество, так как была предпринята попытка погашения долга.
Есть два способа законно не платить микрозаймы:
- скрываться от кредитора в течение 3 лет с момента последнего платежа, а потом заявить о истечении срока исковой давности;
- признание себя банкротом в судебном порядке.
В обоих случаях МФО придется списать задолженность. Обмануть МФО довольно сложно, так как в этих компаниях работают опытные юристы. Ужесточение действующего законодательства тоже негативно сказывается на должниках.
Учитывая, что микрофинансовые организации не могут начислять проценты и штрафные санкции выше определенной суммы, при ее достижении дело автоматически передается в судебные органы.
К сожалению, далеко не всегда банк согласен идти на уступки своим клиентам. Если вам пришёл отказ на реструктуризацию, необходимо составлять соответствующее исковое заявление и подавать его в суд.
Составляется оно по общим правилам. В основной части стоит отсылаться на статью 451 ГК РФ, в которой идёт речь о том, что банковский договор можно расторгнуть, если имеют место непредвиденные обстоятельства. При подаче иска вам необходимо будет приложить к нему:
- договор и приложения к нему;
- квитанции, подтверждающие, что вы действительно погашали кредит до указанной вами даты;
- документы, подтверждающие ваши финансовые проблемы.
Правда, далеко не факт, что суд вынесет решение в вашу пользу. Тем не менее, в случае удачи, договор будет либо расторгнут, либо же назначен новый порядок погашения кредита.
Причины для реструктуризации долга
Для инициирования процедуры реструктуризации долга по ипотечному или потребительскому кредиту, банку необходимы веские причины. К таковым относятся:
- Потеря постоянного источника дохода. Речь идет о сокращении, увольнении, потери бизнеса и другие ситуации.
- Уход в декретный отпуск по уходу за ребенком. Его можно оформлять как женщинам, так и мужчинам.
- Утрата и сильное повреждение имущества. Например, у заёмщика сгорело единственное жилье и ему приходится нести дополнительные расходы по аренде.
- Частичная и полная потеря работоспособности. Это может произойти вследствие тяжелой болезни, травмы, несчастного случая. То есть клиент не может некоторое время работать.
- Снижение дохода. Имеется в виду сокращение и задержка заработной платы, смена работы с понижением уровня дохода и другие обстоятельства.
- Призыв на срочную военную службу.
Вопрос о реструктуризации долга не является чем-то новым и сложным. Это довольно отработанная процедура, однако банки на неё идут очень неохотно. Причина вполне очевидна: кредитор попросту не хочет терять свою прибыль.
Однако, если вы правильно заполните заявление, ваша причина будет уважительной, а сложившееся финансовое положение действительно тяжелое, банк пойдет навстречу.
В таком случае просто придется дать положительный ответ, так как в конечном итоге организация либо потеряет даже свои вложения, либо через суд вам предоставят более мягкие условия и никаких штрафов.
Что такое реструктуризация займов
Займы в микрофинансовых организациях — это удобный способ быстрого решения денежных проблем. Однако, нередко случаются непредвиденные ситуации, препятствующие своевременной выплате задолженности. Это может привести к долговой яме, в результате которой заемщик не в состоянии своевременного погасить имеющийся кредит.
Единственный законный выход в данной ситуации — реструктуризация долга в МФО. Это вынужденная мера, используемая клиентами в случае невыполнения своих обязательств перед кредитором.
Под реструктуризацией понимается изменение условий действующего соглашения с целью уменьшения финансовой нагрузки.
На вопрос, можно ли сделать реструктуризацию в МФО, мы отвечаем положительно. Порядок ее использования предусмотрен в Положении о реструктуризации задолженности в МФО.
Реструктуризация дает возможность:
- Избежать негативной отметки в кредитной истории.
- Сохранить рабочие отношения с компанией.
- Справиться с тяжелой финансовой ситуацией.
- Избежать введения пени и прочих санкций за несвоевременную выплату задолженности.
Как происходит реструктуризация в МФО
В большинстве случаев МФО дают займы на короткий срок, как правило, срок не превышает и полугода, всё чаще микрозаймы выдаются на сроки до 1 месяца. Соответственно на короткие сроки выдаются маленькие займы, например, кредит заёмщика, который оформляет займ впервые в среднем 5000 рублей, постоянный клиент МФО получает 15000 – 30000 рублей.
Учитывая то, какие суммы оформляются в МФО заёмщики редко нуждаются в продлении сроков выплат, но как показывает практика, желающих оформить реструктуризацию до 50% от всех заёмщиков.
Нередки ситуации, когда заёмщик просто не рассчитал свои силы, как правило, клиент думает о том, что он берет небольшую сумму (в среднем 15000 рублей) и не задумывается о том, что в МФО очень высокие проценты (300 – 600 % годовых). Так долг 15000 рублей превращается в 60000 рублей.
Также в сложное положение заёмщик может попасть из-за непредвиденной ситуации:
- Болезнь или смерть родственника;
- Тяжёлая болезнь заёмщика;
- Сокращение заработной платы;
- Сокращение или увольнение с работы;
- Временная недееспособность;
- ДТП, ЧП;
- Изменение семейного положения (свадьба, развод, незапланированная беременность, преждевременные роды, иждивенцы).
Или любые другие ситуации, которые смогут повлиять на ваш бюджет.
Важно! Даже если у вас есть веская причина не платить по микрозаймам, за МФО остаётся право отказать вам в реструктуризации задолженности. У каждой компании свои правила, и они действуют в соответствии с регламентом. Если в ЛК нет услуги пролонгации (продления срока займа), то обратитесь к представителю МФО и попробуйте объяснить, что без изменения условий договора никак не обойтись.
У многих МФО процесс реструктуризации может различаться, давайте посмотрим примеры изменения условий в реальных МФО:
| Микро-финансовая организация | Какие условия будут изменены |
| Миг кредит | При условии, что клиент исправно платил по обязательствам Миг Кредит предлагает оформить “кредитные каникулы”. |
| Эффектив Финанс | При условии, того, что клиент подтвердить ухудшение положения справками (о состоянии здоровья, снижении заработной платы и прочее) согласится снизить процентную ставку и растянуть заём по срокам выплаты. |
| Финансовая помощь | Клиенты МФО могут выбрать сразу из трёх вариантов:
Заплатить все начисленные штрафы и пени в одном месяце, а затем продолжить выплачивать микрозайм в обычном режиме; Оформить кредитные каникулы; Рефинансирование (снижение % ставки, увеличение срока) займа внутри организации. |
| Джет мани | Замораживание штрафов и пенни на определённый срок. При подтверждении сложной ситуации допускается отмена процентов на кредит. |
| Микро-кредит | Кредитные каникулы на 1 месяц |
Реструктуризация долга по коммунальным услугам
Если у граждан РФ отсутствуют возможности выполнять свои обязательства перед ЖКХ, то организация или житель имеет право активизировать реструктуризацию долгов. Сегодня есть прецеденты, согласно с которыми отменялся штраф за несвоевременное внесение платежа, а также частичное списание задолженности.
Процедура представлена в виде продления периода для выплаты и разбивки задолженности на равные ежемесячные части. При этом организация учитывает размер дохода физического лица. Чаще всего общая сумма платежа не превышает четвертой части доходной составляющей, для пенсионеров и нетрудоспособных категорий – 20%. В каждом случае задействуют индивидуальный график. Обязательное условие – своевременное погашение долга, иначе будет начисляться пеня за каждый просроченный день.