Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физического лица в 2023 году: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Во время процедуры реализации имущества будут действовать следующие ограничения.
- Гражданин не сможет распоряжаться своими доходами. Это будет делать финансовый управляющий. Он же будет ежемесячно переводить человеку средства в размере прожиточного минимуму по региону регистрации должника и с учетом категории населения (размер прожиточного минимума разный для трудоспособного населения, пенсионеров и инвалидов).
- Имущество гражданина, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости, продается на торгах (торги организует финансовый управляющий).
- Суд может установить запрет на выезд за пределы страны для гражданина-должника.
- Гражданин не имеет права совершать сделки во время процедуры (продавать и приобретать недвижимость, транспорт, ценные бумаги и т.д.).
- Гражданин не имеет права открывать счета и депозиты в банках.
Последствия банкротства физических лиц
После процедуры банкротства физических лиц в Москве или ином регионе наступают последствия для должника. Некоторые ограничения наступают уже в процессе признания человека несостоятельным, другие возникают после.
В процессе получения статуса банкрота физическому лицу нельзя распоряжаться имуществом, счетами и деньгами без ведома финансового управляющего. В некоторых случаях суд запрещает выезд гражданина за пределы РФ.
Велика вероятность, что последствия наступят и для родственников. Если вы заключали какие-то сделки в отношении имущества за последние три года, возможно, что они будут оспорены.
Последствием подачи заявления о банкротстве физического лица может также стать цена на процедуру. Не все могут заплатить нужную сумму сразу, но в этом случае суд идет навстречу и утверждает рассрочку.
Несостоятельность влечет за собой последствия, прописанные в ФЗ № 127, а именно нельзя:
- оформлять кредиты или займы без упоминания о статусе банкрота (5 лет);
- повторно инициировать процедуру (5 лет);
- участвовать в управлении юридическим лицом (3 года);
- управлять кредитной организацией (10 лет);
- управлять микрофинансовыми, страховыми и подобными организациями (5 лет).
Граждане, ознакомившиеся с законом о банкротстве, считают, что наибольшие расходы несет в себе оплата услуг финуправляющего, которая является фиксированной и составляет 25 тыс. руб.
К сожалению, реальность несколько иная. На практике, за такие услуги гражданам приходится выкладывать около 100-150 тыс. руб., иначе найти финуправляющего становится проблематично. Плюс дополнительные траты, возможные штрафы, оплата юридических услуг и т.п. также увеличивают сумму затрат. В итоге она может стать попросту неподъемной для должника.
Но если попытаться сэкономить на услугах опытных юристов и финуправляющего, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество должника может быть распродано существенно ниже его реальной стоимости.
Что учитывать при подготовке к банкротству
Собираясь с заявлением в суд или в МФЦ, учтите следующие факторы:
- кредиторы во внесудебном банкротстве проверят ваше материальное положение. Будьте готовы к запросам об имуществе и счетах — ваших и супруга;
- в судебной процедуре финансовый управляющий контролирует ваши деньги и собственность. Придется на время процесса передать ему все кредитные и дебетовые карты;
- ваш доход будет считаться конкурсной массой, вы не будете его получать как раньше, пока идет дело о банкротстве. Но вы можете ходатайствовать о выделении МРОТ ежемесячно, пока длится процедура банкротства;
- для продажи заберут имущество, кроме жизненно важных объектов. Вы останетесь с единственным жильем, остальная недвижимость подлежит реализации;
- вам могут ввести запрет на выезд за границу (на весь срок банкротства).
Важной особенностью отечественной статистики становится тот факт, что подавляющее большинство банкротств граждан инициировано самими должниками. Отсюда вполне логично следует очевидный вывод – признание человека финансовой несостоятельным часто становится крайне выгодным для него.
Главным достоинством успешно реализованной процедуры банкротства становится возможность списания большей части долгов. Практически все финансовые обязательства должника «исчезают», за исключением некоторых выплат, например, алиментных или компенсационных за причиненный вред. Другими словами, банкрот получает право не платить следующие виды долгов:
- кредиты банковских организаций;
- займы микрофинансовых компаний;
- налоги в бюджеты любого уровня;
- штрафы ГИБДД, коммунальные платежи, другие задолженности перед поставщиками товаров и услуг;
- пени, штрафы и любые другие начисленные на долги штрафные санкции;
- задолженности по судебным решениям, а также возникшие в рамках исполнительных производств.
Но не стоит забывать о еще одном немаловажном плюсе, который предоставляется сразу после запуска процедуры банкротства, то есть задолго до признания гражданина финансово несостоятельным. Речь идет о прекращении прессинга со стороны кредиторов, в качестве которых обычно выступают не только вполне корректные банки, но и намного более агрессивные представители МФО или даже коллекторы. После начала мероприятий по банкротству любые контакты с должником происходят исключительно при посредничестве управляющего или судьи.
Два варианта банкротства гражданина
В банкротстве гражданина нет ничего недостойного или «нечестного» (если конечно, речь не идет о фиктивном банкротстве, на котором мы подробнее остановимся чуть ниже). И, конечно, признание неплатежеспособности не означает списание всех долгов по одному только заявлению банкрота — без разбора и без компенсации кредиторам.
Возможности, которые предоставляет физическим лицам ФЗ №127 заключаются в том, чтобы дать задолжавшему гражданину право максимально рассчитаться с кредиторами в удобном для себя режиме. Для этого существует два сценария банкротства:
- Реструктуризация долга
- Продажа имущества
Минусы несостоятельности физического лица
Самые основные и очевидные минусы личного банкротства, это длительность и дороговизна процесса. При самом благоприятном стечении обстоятельств, дело займет месяца три-четыре (если вам удастся заключить мировое соглашение, устраивающее обе стороны). И это не считая времени, потребного на подготовку всевозможных справок и документов.
Разобраться во всех нюансах и тонкостях процесса непрофессионалу крайне трудно. Поэтому, несмотря на то, что процесс о несостоятельности потребует немало затрат, дополнительно экономить на юридических услугах не стоит.
В конечном итоге выйдет «себе дороже», поскольку опытный Юрист не только оптимизирует процесс, следовательно, сократит судебные издержки, но и поможет выйти из него с наименьшими потерями. Для начала можно проконсультироваться по данному вопросу с юристом
Можно сделать это на портале Prav.io. Затем, когда вы «уложите в голове» правовую ситуацию, с которой оказались, вам станет более понятно, в каких услугах вы нуждаетесь. Возможно, вам достаточно помощи при сборе и подаче иска, а возможно, необходимо полное юридическое сопровождение процесса.
Что касается затрат, то считается, что в среднем личное банкротство обходится должнику в 50 тысяч рублей. Эта сумма включает судебные издержки, пошлину, оплату временного управляющего.
Правовые последствия процедуры несостоятельности гражданина
Некоторые правовые последствия банкротства для физического лица не столь очевидны. Законодатели предусмотрели ответственность гражданина, если предпринимаемые им шаги имели признаки преднамеренности, фиктивности или неправомерности.
Важно
Преднамеренное банкротство карается по ст.196 УК. Когда речь идет о преднамеренном банкротстве? Например, физическое лицо одолжило своему знакомому крупную сумму в долг. По окончании действия долговой расписки он не стал истребовать задолженность назад и это привело в последствии к невозможности расплатиться с кредиторами.
Фиктивное банкротство также преследуется по Уголовному кодексу (ст.197). В данном случае должник лишь создает видимость своей несостоятельности, чтобы списать свои долги и кредиты или получить временную отсрочку.
К числу неправомерных действий физического лица можно отнести различные махинации с имуществом (утаивание его от кредиторов и управляющего, тайная продажа или уничтожение и пр.), приоритет в расчетах в пользу одних кредиторов в ущерб другим (без соблюдения очередности или правила пропорциональности), противодействие работе финансовго управляющего.
Важно Реальный уголовный срок грозит физическому лицу, если размер причиненных им убытков превышает 1,5 млн.р. (особо крупный размер). В противном случае он может отделаться административной ответственностью в виде штрафа.
ЗАБЕРУТ ЛИ КВАРТИРУ ПРИ БАНКРОТСТВЕ?
Не нужно волноваться: единственное жилье не подлежит реализации. Как судья определяет, что именно не подлежит отчуждению? Приведем пример.
У вас зарегистрировано право на квартиру; вы вместе с семьей зарегистрированы в ней по месту жительства – она и есть ваше единственное жилище. Но если вам принадлежит комната в общежитии, дом, то чем-то придется пожертвовать и выбрать объект недвижимости, который вы защитите «иммунитетом единственного жилья» — второй объект нужно продавать.
Но из любого правила имеются исключения – если единственное жилье находится в залоге у банка, то вне зависимости от того, есть ли вам куда пойти, его продадут, в случае, если банк включится в реестр кредиторов и заявит о взыскании с вас задолженности по ипотеке.
Особенности банкротства для физического лица
В оформлении статуса банкрота множество подводных камней, которые обнаруживаются уже в ходе инициализации. Отсутствие опыта в данной сфере является одной из весомых особенностей процесса признания финансовой несостоятельности.
Многие понятия не имеют о том, с чего начинается процедура банкротства, какие бумаги требуются и куда с ними обращаться. При отсутствии юридического опыта самостоятельное оформление чревато допущением ошибок, потерей времени и денег. А услуги профессионалов стоят недешево.
Кроме того, сама процедура банкротства имеет свою цену, в которую входит работа управляющего, госпошлина и прочие обязательные расходы. Помимо финансовых расходов, оформление банкротства занимает немало времени. Арбитражный управляющий сначала разыскивает имущество должника, а затем его реализует, что займет определенные сроки. Иногда признание банкротства растягивается на годы, причем текущие неприятности и долги только нарастают.
В ходе признания физического лица банкротом большинство сделок за последние 36 месяцев, связанных с имущественным отчуждением, могут оспорить. К примеру, гражданин слишком дешево продал авто либо недвижимость. Конкурсный кредитор анализирует все сделки на предмет фиктивности либо преднамеренному банкротству. Если подозрения подтвердятся, о списании долгов придется забыть, как и о несостоятельном статусе в целом.
Еще одна неприятность – аннулируют не все имеющиеся долги. К примеру, коммунальные или алиментные обязательства списанию не подлежат. Кроме того, нужно заранее настроиться, что имущество, за исключением единственного жилища, будет реализовано для расчета с кредиторами. Если собственность передана близким не более 3 лет назад, то ее тоже реализуют.
Обратите внимание! Если единственное жилище физического лица – ипотечная квартира, то ее тоже можно потерять, поскольку это залоговая недвижимость.
Варианты судебных решений
В случае внесудебного получения статуса банкрота процесс длится не меньше полугода. Специалист МФЦ проверяет соответствие всем требованиям упрощенной процедуры. Если все в порядке, то в ЕФРСБ вносят запись об инициированном банкротстве.
Эта запись позволяет проверить имущество банкрота. Долговые обязательства аннулируются, спустя полгода. Однако, если выясняется, что банкрот скрыл имущество или источники дохода, то кредиторы вправе оспорить упрощенное банкротство в судебном порядке.
Если инициирована стандартная процедура признания банкротства, то должник обращается в суд. Там документы рассматривают в течение 15-90 дней. Если суд признает обоснованность заявления, то начинают процесс, передают все дела финуправляющему, а кредиторы прекращают начисление штрафов должнику.
Дальнейшее развитие событий возможно по одному из сценариев:
- реструктуризация;
- реализация имущества должника в счет уплаты долга;
- мировое соглашение.
Закон «О несостоятельности» предусматривает списание с физических лиц-неплательщиков долговых обязательств, которые не могут быть погашены из-за утраченной способности их оплатить.
Невозможность гражданина рассчитаться с долгами должна быть:
- непреднамеренной и неожиданной (лишение работы, трудоспособности, кормильца и т.д.);
- обоснованной (у человека экстренно пропали источники доходов либо появились крупные расходные статьи, и он способен документально это подтвердить).
Нормы этого законодательного акта направлены на избавление неплатежеспособного должника от непомерной задолженности. Ими могут воспользоваться:
- физические лица, чтобы списать свои долги перед финансовыми учреждениями, налоговой, коммунальной службой и т.д.,
- банки либо другие заимодатели, а также госорганы (например, налоговая служба), чтобы признать должника несостоятельным.
За I квартал 2021 года в России стало почти в 2 раза больше граждан-банкротов, чем за аналогичный период 2020 года. Это означает, что каждый сотый взрослый Гражданин сталкивается с процедурой. Причем в 95,3% случаев в 2021 году банкротство инициируют сами физические лица, кредиторы выступают заявителями в 3,7% случаев, налоговые органы – в 1%.
По прогнозам аналитиков сервиса FreshStart, Россию ждёт еще большая волна банкротств. Показатели вырастут еще примерно в полтора раза.