Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека без первого взноса – проверенные варианты». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Главный плюс ипотеки с нулевым взносом для заемщика — не нужно копить деньги на покупку жилья, можно быстрее выйти на сделку и зафиксировать его стоимость. Это особенно актуально на рынке с активным ростом цен, отметил СЕО онлайн-сервиса управления ипотекой Refin.Online. «Кроме того, свободные деньги можно направить на что-то другое. Например, на ремонт квартиры, на который многие заемщики часто вынуждены брать новый кредит», — добавил эксперт.
Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса
«Следует понимать, что по такому кредиту однозначно будет выше переплата как за счет более высокой ставки, так и за счет того, что в кредит придется брать большую сумму, чем при наличии первоначального взноса», — добавила Екатерина Щурихина.
Основной минус такой ипотеки состоит в большей стоимости кредита, соответственно, и большей итоговой переплате. В целом же такой кредит ничем не отличается от других: нужно также своевременно вносить платежи и помнить, что в случае систематической неуплаты можно лишиться недвижимости.
«Заемщик сможет рефинансировать такую ипотеку только в случае, когда соотношение долг/стоимость недвижимости станет 20/80. Соответственно, потенциальная выгода от рефинансирования также будет меньше, чем при оформлении ипотеки с первоначальным взносом», — добавил Михаил Чернов.
Больше всего при такой ипотеке рискуют банки — для них увеличивается риск невозврата, поскольку заемщик изначально не вкладывает собственных средств. «На наш взгляд, внедрение программ без первого взноса для широкого круга заемщиков может негативно повлиять на уровень просрочки по кредитам на рынке, поэтому мы не планируем изменений этого критерия со своей стороны», — отметили в ВТБ.
Дa, мoжнo. Пo cтaндapтным ycлoвиям бaнкoвcкиx пpoгpaмм вы внocитe 15-20% в видe пepвoнaчaльнoгo взнoca, a ocтaвшиecя дeньги пoлyчaeтe oт бaнкa. Нo ecть вapиaнты, кoгдa бaнк дaeт 85% cтoимocти квapтиpы, a вы пoкyпaeтe oбъeкт, нe дoклaдывaя тe 15%. Этo вoзмoжнo в cлyчae, кoгдa бaнк пpи выдaчe кpeдитa opиeнтиpyeтcя нa pынoчнyю cтoимocть oбъeктa, yкaзaннyю в oтчeтe oб oцeнкe, a квapтиpa пpoдaeтcя нижe этoй цeны.
Нaпpимep, вы нaшли выгoдный вapиaнт зa 2 млн pyблeй, a aнaлoгичныe вapиaнты cтoят 2,5 млн, и в oтчeтe oб oцeнкe фигypиpyeт этa cтoимocть. Бaнк мoжeт выдaть кpeдит нa 80% oт цeны – 2 млн pyблeй нa пoкyпкy этoй квapтиpы. Кpeдитop бyдeт иcxoдить из вaшeй плaтeжecпocoбнocти и пpeдocтaвляeмoгo зaлoгa, a нe из пpocтaвлeннoй в дoгoвope цeны oбъeктa. Дoгoвop кyпли-пpoдaжи зaключaeтcя мeждy пpoдaвцoм и пoкyпaтeлeм, cтopoны вoльны yкaзaть в нeм любyю coглacoвaннyю мeждy coбoй cтoимocть, и бaнк нe впpaвe тpeбoвaть кoppeктиpoвки.
У пoдoбныx cxeм ecть минycы. Нaйти вapиaнт, кoгдa квapтиpa пpoдaeтcя пo cнижeннoй цeнe, нe cлишкoм пpocтo. Кpoмe тoгo, этoт oбъeкт нaдo coглacoвaть c бaнкoм. Нo caмoe глaвнoe – нaдo пoзaбoтитьcя o cвoeй бeзoпacнocти. Ecли в пocлeдyющeм пpoдaвeц дoкaжeт, чтo квapтиpy oн пpoдaл дeшeвo, нa нeвыгoдныx для нeгo ycлoвияx, зaключил кaбaльнyю cдeлкy из-зa тяжeлoй жизнeннoй cитyaции или бyдyчи в измeнeннoм cocтoянии здopoвья, oнa мoжeт быть pacтopгнyтa. Пpи oпpeдeлeнныx oбcтoятeльcтвax pacтopгнyть cдeлкy мoгyт тaкжe poдcтвeнники пpoдaвцa. Или ee ocпopят в пpoцecce бaнкpoтcтвa пpoдaвцa.
Пoэтoмy гoтoвить дoкyмeнты для тaкoй cдeлки и пpoпиcывaть ycлoвия дoгoвopa, чтoбы иcключить pиcк pacтopжeния, дoлжны юpиcты бaнкa вмecтe c юpиcтaми, пpeдcтaвляющими интepecы зaeмщикa.
Найти наилучшую ипотечную программу бывает непросто. На рынке сегодня огромное количество предложений, которые следует не только проанализировать, но и сравнить.
Сложностей с выбором ипотечной программы становится еще больше, если у заемщика отсутствуют средства на внесение первого взноса, а также право на получение государственных субсидий.
Облегчить процедуру поиска, а также сэкономить время на его осуществление помогают ипотечные брокеры. Это специалисты, которые прекрасно разбираются во всех тонкостях действующих на рынке кредитных продуктов.
Вполне естественно, что брокеры за свою работу берут комиссию. Но с учетом того, что зачастую они добиваются для клиента самых выгодных условий, заемщик в конечном итоге остается в выигрыше.
В крупных городах обычно имеется достаточно много брокерских компаний. В небольших населенных пунктах профессионалы чаще всего действуют на базе агентств недвижимости.
Важно выбирать брокеров, имеющих безупречную репутацию.
Банк выдает ипотеку без взноса по программе «Молодая семья». Ставка — от 5,7%. Для одобрения заявки по ипотеке у вас должен быть ребенок, рожденный после января 2018 года. Деньги от государства разрешается использовать как первоначальный взнос.
-
Срок кредитования — до 30 лет.
-
Страхование жизни и здоровья.
-
Поручительство не требуется.
-
Сумма — до 12 млн руб.
Росбанк выдает ипотеку без взноса по специальной программе. Финансовая компания предлагает оформить кредит на первоначальный взнос под залог имеющегося жилья. В итоге заемщику придется одновременно выплачивать два кредита. Банк выдает ипотеку до 70% от стоимости недвижимости, остальные 30% — кредит в этом же банке на первоначальный взнос.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до двух лет.
-
Требуются поручители.
-
Сумма — до 70% от стоимости недвижимости.
-
Комиссия за выдачу ипотеки отсутствует.
Зачем банкам первоначальный взнос
Всем известно, что основная часть банков старается одобрять кредиты на недвижимость исключительно тем клиентам, которые могут сразу внести процент от стоимости выбранной квартиры из своих сбережений. Условия по суммам минимального первоначального взноса у разных банков отличаются, однако обычно кредитующие организации предлагают клиентам самостоятельно выплатить примерно 10–20% от полной стоимости недвижимости. Чем объясняются такие требования?
Суть в том, что ипотека представляет собой высокий риск для финансовой организации и клиента. Данные займы чаще всего берут на долгое время, в этот период могут произойти любые изменения у заемщика и в сфере недвижимости.
Жилищные объекты способны стать гораздо дешевле, клиент может потерять трудоспособность, в итоге кредитор рискует не только остаться без прибыли, но и лишиться собственных денежных средств. Чтобы уменьшить риски в подобных случаях, компании стараются выдавать займы по ипотеке в сумме, меньше оценочной стоимости выбранной квартиры.
Кредит на недвижимость без начального платежа для финансовой организации является рискованным процессом по следующим причинам:
- Рынок жилья довольно нестабилен. Цены на объекты недвижимости периодически повышаются и падают. Если кредитующая организация выдает долгосрочные займы в момент роста цен, то в дальнейшем не получится реализовать недвижимость по той цене, которая поможет погасить задолженность клиента, неспособного возвращать долги в период кризиса.
- Ипотеку без первоначального взноса берут заемщики невысокого качества. Банковские учреждения уверены, что, если клиент не в состоянии накопить средства на первоначальный платеж, значит, он неграмотно распределяет свои средства, это может привести к невозврату денег по кредиту из-за отсутствия финансовой дисциплины.
Какие требования предъявляют банки при выдаче ипотеки без первоначального взноса
Даже зная о рисках, некоторые организации оформляют сделки по кредитам без первого взноса. Все банки выставляет свои условия.
Вот стандартные требования:
- Клиенту уже исполнился 21 год.
- Есть прописка в регионе нахождения банка и недвижимости.
- Удовлетворительная кредитная история.
- Стаж на данном месте более полугода.
- Ежемесячная выплата не должна быть больше 40% дохода клиента (или семьи).
- Принять участие в программе можно гражданам РФ.
- Есть дополнительная залоговая квартира. Все требования для передачи права собственности подробно указаны в договоре.
Как взять ипотеку без первоначального взноса
Основное отличие – когда заемщик платит первоначальный взнос по ипотеке, он снижает размер кредита.
Это используют или для уменьшения ежемесячных платежей, или для увеличения лимита кредитования, чтобы купить более дорогостоящую квартиру. При его отсутствии стоимость жилья попадет под начисление процентов полностью.
В результате переплата будет выше, поэтому иногда даже сначала продают старый объект недвижимости и только затем оформляют новый.
Чтобы купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса нужны те же документы, что и при оформлении обычных кредитных договоров.
Плюс к этому процентная ставка при отсутствии первого взноса возрастает на 0,5-1% минимум во многих банках. Такой вариант более рискованный, т.к. наличием некоторой суммы заемщик как бы подтверждает состоятельность.
К тому же выдача суммы кредита ниже рыночной стоимости жилья выгоднее на случай невыплат и реализации в счет погашения долгов.
Если она равна текущей цене, рассчитывать придется только на возврат «тела», а проценты останутся невыплаченными.
Зачем банкам нужен первоначальный взнос?
Как быстро взять ипотеку без первоначального взноса, если молодая семья приобретает квартиру в новостройке? Прочему финансовые структуры охотнее одобряют займы, где есть первый платеж?
Первоначальный взнос представляет собой разницу между суммой кредита и ценой жилого помещения. Если платеж отсутствует, кредитные учреждения идут на определенный риск. Займ на покупку жилья без взноса имеет свои особенности:
- клиент в обязательном порядке должен оформить страховку приобретаемого имущества и жизни;
- все виды программ в данном сегменте предполагают исключительно отечественную валюту (российский рубль);
- стоимость квартиры/дома оценивается независимым оценщиком (с этой суммы и делается расчет процентов, составляется график платежей);
- максимальная сумма кредита рассчитывается на основании заключения оценщика.
Процедура оформления: как можно получить ипотечный кредит без первого взноса?
Необходимо понимать, что существует масса способов, как можно оформить ипотечный кредит без первоначального взноса. Так, например, на отсутствие первого взноса могут претендовать льготные категории населения (т.н. Социальная ипотека); военные и прочие государственные служащие.
Также вместо первоначального взноса может быть принят материнский капитал или свидетельство на получение субсидирования, которое выдают молодым семьям в рамках гос.программы «Жилище».
Мы же будем рассматривать только те ипотечные программы, которые на общих условиях предоставляют банки. На данный момент не такое большое количество банков предлагает ипотеку без первого взноса, поэтому в самом начале нужно определиться, в какой банк будет подана заявка.
Зачем вообще нужна ипотека без первого взноса?
При оформлении обычного ипотечного кредита вы занимаете у банка деньги на определенный срок, выплачивая за это проценты. Гарантом вашей платежеспособности выступает залог в виде приобретаемой недвижимости, оплачиваемый сразу первоначальный взнос, а также подтверждение регулярного источника дохода.
Как правило, размер первоначального взноса составляет — от 10 до 30% цены недвижимости. Учитывая сегодняшнюю стоимость домов и квартир, эта сумма составляет от несколько сотен тысяч до нескольких миллионов рублей. Что сравнимо со стоимостью новой иномарки.
Много ли это или мало? Как ни странно, по мнению многих покупателей, эта сумма слишком большая для покупки недвижимости, да и вовсе необязательная. И это настораживает. Все мы помним чем закончился исскуственно раздутый «пузырь» на рынке недвижимости в США в 2000-2008 гг, когда ипотеку на дома выдавали всем подряд, на любых условиях и даже безработным…
Поэтому, по аналогии, можно сказать, что ипотека без первого взноса — «мина замедленного действия» для банков и застройщиков. А что же заемщики? Выигрывают ли они, оформляя ипотеку без 1 взноса?
На самом деле, в таких кредитах есть как свои плюсы, так и минусы. Плюсы заключаются в том, что вам не придется копить деньги на первый взнос, занимать их и т. д. Вы сможете сразу купить понравившееся жилье и въехать в него. Минус — размер платежей. Ведь чем больше вы занимаете у банка, тем больше долг и больше проценты по долгу. А это значит, что ипотеке без первого взноса переплата будет в разы выше, по сравнению с традиционной схемой.
Также нужно учитывать, что далеко не все банки готовы выдавать такие кредиты. Конечно, в Сбербанке и ВТБ такие кредитные программы есть, но они, в основном, целевые. Это кредиты на жилье для молодых семей, военных, учителей, а также заемщиков других льготных профессий. Однако если вы обычный менеджер в обычной фирме, то вероятность получения ипотечного кредита без первоначального взноса для вас близка к нулю.
Способы получения ипотеки без первоначального взноса
Где можно взять ипотеку без первоначального взноса? Ответ уже дан выше. Существует небольшое количество банков, занимающихся подобной деятельностью, однако банковская система продолжает развиваться и вскоре во всех регионах России количество таких банков обещает заметно увеличиться. Представленные варианты не являются единственными, так как существуют и другие несколько изменённые способы приобретения жилья в кредит.
Первый из самых простых способов как можно взять ипотеку без первоначального взноса это денежные накопления. Основными финансовыми источниками для первоначального взноса могут выступать:
- получение потребительского капитала;
- всевозможные денежные сбережения, сумма на личном счету в банке;
- имеющиеся продаваемые имущество, бизнес, недвижимость.
Большинство заёмщиков обращаются к банкам, которые готовы выдать ипотеку без первоначального взноса ввиду отсутствия денежных сбережений и возможности продать определённое дело, поэтому вышеперечисленные варианты подойдут далеко не всем. Находка ипотечной программы без первого взноса далеко не самое лёгкое дело, поэтому для таких случаев банками предусматривается оформление ипотеки посредством потребительского кредита.
Взять ипотеку без первоначального взноса: вторичное жильё
Нередки случаи, когда у желающего приобрести новое жильё отсутствует какое-либо количество денежных сбережений для первоначального взноса, хотя в идеале рекомендуется иметь определённое количество средств, пусть и небольшое. В такой ситуации единственным оптимальным вариантом станет получение ипотеки без первоначального взноса. Если он полностью отсутствует, то ставка возрастает на 3%, с последующей переплатой внушительных размеров. В обратном случае, когда определённая часть средств в качестве первого взноса была предоставлена, то и сумма кредита, соответственно, станет меньше. Как следствие, снижаются переплаты и размер ежемесячного платежа. Однако специалисты настоятельно рекомендуют хранить при себе определённую часть денежных сбережений.
Документы для оформления ипотеки без начальных взносов
Универсальный пакет документов, который требуется в большинстве банков при оформлении ипотеки без первого взноса:
- паспорт российского образца;
- дополнительные документы: водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт, военник (для мужчин моложе 27 лет);
- заполненная анкета;
- свидетельство о регистрации брака;
- пенсионные корочки;
- ксерокопия трудовой книжки;
- справка 2-НДФЛ или налоговая декларация (для ИП).
Чтобы взять льготную ипотеку на квартиру без первоначального взноса, может потребоваться ряд других бумаг:
- свидетельства о рождении детей и бумаги, подтверждающие их российское гражданство;
- брачный договор (если такой существует);
- государственный сертификат на получение маткапитала;
- свидетельство о праве собственности на имеющуюся недвижимость.
Военному придется добавить справку об участии в программе по господдержке военнослужащих.
Примерные процентные ставки и максимально выдаваемые суммы по ипотечным программам
Ставки и максимальные лимиты по ипотечным займам на момент написания статьи:
| Программа поддержки | Максимально допустимая сумма, руб. | Период рассрочки | Ставка, % |
|---|---|---|---|
| Для молодых семей и с детьми | 12 млн. | 30 лет | До 6 |
| С привлечением материнского сертификата | 70 млн. | 30 лет | От 8,5 |
| Военная ипотека | 2,2 млн. | 20 лет | 9,5 |
| Нецелевое кредитование под залог недвижимого имущества | 10 млн. | 20 лет | От 13 |
Что такое первоначальный взнос?
Первоначальный взнос — это сумма денег, которую накопил покупатель и которую он готов направить на покупку недвижимости.
Как правило, при оформлении ипотеки банк выдает кредит не на все 100% стоимости недвижимости и просит клиента заплатить продавцу разницу (обычно от 10% до 30%) из собственных средств. Эти средства и являются первоначальным взносом.
Банк же со своей стороны выдает заемщику недостающую для покупки сумму в виде ипотечного кредита. В дальнейшем эту часть стоимости недвижимости называют ипотечным кредитом или основным долгом, а ипотечные заемщики возвращают ее банку в соответствии с условиями кредитного договора.