Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «6 проверенных способов не дать инфляции съесть ваши деньги». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Хотите, чтобы ваши деньги были всегда под рукой? Тогда заведите дебетовую карту и переведите на нее свои сбережения. Современно, удобно и выгодно. А чтобы слово “выгодно” измерялось конкретным денежным доходом, приобретите карту с процентом на остаток счета.
Почему инфляция растет в 2022 году и что будет дальше
Среднегодовая инфляция в России за последние десять лет составляла 6,3%. В 2022 году Центробанк прогнозирует инфляцию на уровне 18-23%. Повышение показателя прогнозируют, потому что:
- Много компаний прекратили работу в России. Одни временно приостановили деятельность, вторые ушли совсем, третьи готовятся к релокации из России. Сути это не меняет — товаров и услуг стали производить меньше, налогов тоже платят меньше.
- Ослабление курса рубля и ограничения на оборот валюты вызвали панику у населения. Люди снимали деньги с банковских счетов, пытались купить больше валюты, покупали товары, чтобы сохранить деньги.
- Поток инвестиций в Россию почти полностью прекращен. Из-за этого экономика слабеет, денег становится меньше, а развитие замедляется.
- Появился дефицит. Спрос остался на прежнем уровне, но из-за нарушенной логистики и политики брендов некоторых товаров теперь нет на российском рынке.
Все это приводит к тому, что цены растут. Несмотря на стабилизацию курса рубля, инфляция продолжается.
Банковский вклад или депозит
Самый известный и популярный среди россиян способ сбережения денег. Ему мы остаемся верны, несмотря на кризисы в экономике, отзывы лицензий у банков и низкую доходность вкладов.
Мы не будем вдаваться в нюансы различия двух понятий: вклада и депозита. На нашем блоге была статья на эту тему, кому интересно почитайте. Для рядового пользователя примем, что это слова-синонимы и пойдем дальше.
Плюсы депозита:
- Ваши сбережения лежат под охраной и банка (от воров и мошенников), и государства (от возможного банкротства банка).
- Не надо обладать глубокими познаниями в финансовых вопросах, чтобы открыть депозит. Хотя, к вопросу, в какой банк вложить, надо подходить со всей серьезностью и ответственностью.
- Вы лишаете себя соблазна потратить накопленные деньги на спонтанные и эмоциональные покупки.
- Сбережения защищены от инфляции.
- Деньги не просто лежат мертвым грузом, но и работают. Да, доходность невысокая (смотри предыдущий пункт), но выше, чем 0 или отрицательное число.
Минусы:
- Для гарантии практически 100 % сохранности вклада лучше ограничить его суммой в 1,4 млн. рублей. Именно столько вернет государство в случае банкротства или отзыва у банка лицензии.
- Низкая доходность депозита. Заработать на нем можно очень немного и в удаленной перспективе.
- По некоторым тарифам вам не удастся в любой момент снять необходимую сумму без потери процентов.
Обратите внимание на следующие моменты, если решили хранить деньги в банке:
- участие банка в системе страхования вкладов,
- условия пополнения и снятия наличности,
- возможна ли пролонгация вклада и как она проводится,
- способ начисления процентов по вкладу.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
Это относительно новый инструмент в нашей стране и достаточно привлекательный не только для защиты денег от инфляции, но и для получения доходов от инвестирования.
ИИС – это специальный счет, который может открыть человек, внести туда до 1 млн. рублей в течение года и направить эти деньги на покупку ценных бумаг.
Особенности ИИС:
- Минимальный срок владения счетом – 3 года.
- Действует налоговая льгота в виде возврата 13 % от суммы, положенной на счет в течение года (до 400 тыс. рублей).
- Один человек имеет только один ИИС.
- Можно быть новичком и не обладать познаниями торговли на фондовом рынке. За вас все сделают управляющие компании и брокеры.
- Инвестиционный портфель на счете диверсифицирован, т. е. деньги вкладываются во множество ценных бумаг с разным уровнем риска и доходности. Это защищает от неблагоприятной ситуации на фондовом рынке.
- Доходность с учетом возврата 13 % значительно выше, чем по депозитам.
Недостатки:
- Вложенные деньги не застрахованы от банкротства управляющей компании или коллапса на фондовом рынке.
- Ограниченный доступ к деньгам. Если вы снимете их раньше 3-летнего периода, то заплатите государству 13 %.
- Работа управляющей компании требует вознаграждения.
- Сумма ограничена 1 млн. рублей ежегодно, а возврат только 52 тыс. рублей в год (400 000 х 0,13).
На ИИС можно покупать ПИФы. Это паевые инвестиционные фонды. Представляют собой портфель из множества ценных бумаг разных компаний. Есть ПИФы не только акций, но и недвижимости, золота, валюты. Доходность по ним выше банковских депозитов, но и рисков больше.
Теперь о том, куда вложить деньги
Первое, что чаще приходит на ум — банковские вклады. Это надежный способ сохранить накопления и немного заработать. Проблема в том, что вклад не спасет деньги от инфляции. На конец 2022 года средняя годовая ставка составляла 7%, а инфляция — выше 12%, по заявлениям чиновников Минэкономразвития.
Если не устраивает хранение средств с перспективой их обесценивания, есть финансовые инструменты, которые приносят доход выше инфляции.
Ценные бумаги. В конце февраля на фондовом рынке начались проблемы — акции начали терять в цене, что принесло страхи в ряды инвесторов. Но в этом падении появился плюс — теперь акции, при хороших показателях компаний, торгуются с дисконтом и имеют потенциал к росту. А если приобретать бумаги, по которым платят дивиденды, портфель будет приносить пассивный доход. Более 50% портфеля рекомендуется держать в облигациях, так как они считаются надежными бумагами.
Драгоценные металлы. Хотя они уже не так привлекают инвесторов во время кризиса, но до сих пор остаются активами-укрытиями. Заработать на них много не получится, т. к. нет никаких периодических выплат, да и на конец 2022 года золото, например, было близко к максимальной цене.
Враги денег: инфляция
Чтобы сохранить деньги, их надо куда-то вкладывать. Если их оставить «под подушкой», то они пропадут, правда, не сразу, а по частям. Потому что у сбережений есть два главных врага — инфляция и девальвация.
Официальные власти нам прогнозируют инфляцию на уровне ниже 5 процентов в 2021 году. При этом те же коммунальные службы повысят стоимость нашего проживания на те же 5% и выше. Агентства недвижимости говорят о том, что за год цена квартир выросла на 5 и более процентов в рублях, некоторые товары и продукты повысились в цене на четверть и более, а автомобили из-за падения национальной валюты в прошлом году подорожали на 15 и более процентов.
Таким образом, в действительности для каждого инвестора уровень инфляции может оказаться разным, в зависимости от того, на что планируется потратить.
В общем виде, абсолютно для всех вкладчиков размещение денег под процент ниже уровня инфляции – это потраченные, выброшенные, потерянные деньги. Своего рода благотворительность в пользу их заемщиков.
«Курс рубля нестабилен. Типа постоянно обесценивается. А твердые валюты — это надежно. И стопроцентная защита от инфляции. С ними ничего не будет.«
Именно так рассуждает большинство, покупая доллары и евро. Реже другие валюты.
А выгодно ли это?
Давайте рассуждать логически. Вы просто перекладываете сбережения из одной валюты в другую.
А практически у всех валют тоже есть инфляция.
Например, инфляция по доллару — это в среднем около 2% в год.
Учитывая среднегодовой рост ИПЦ в России в 7-8%, обмен на доллары позволяет сразу спасти деньги на 5-6% от обесценивания.
Частично вопрос решен. Только выгодно ли это всегда?
Минусы банковских вкладов
-
В период роста инфляции, ставки по банковским вкладам отстают от уровня инфляции и не позволяют полноценно защищать и приращивать капитал;
-
Риски банковской системы, большинство банков имеют низкий уровень финансовой устойчивости и нестабильные финансовые результаты, все это в конечном итоге накладывается на риски банковского вклада, где вкладчики рискуют столкнуться с отзывом лицензии у банка или его банкротством;
-
Уровень процентных ставок в банках с высоким уровнем финансовой устойчивости существенно ниже среднерыночного уровня по ставкам банковских вкладов и обеспечивают еще меньшую защиту и прирост капитала.
Формирование защищенного от инфляции портфеля активов
Отдельные финансовые инструменты такие как облигации и акции способны выполнять задачи защиты капитала от инфляции, а также обеспечивать его прирост. Однако, каждый инструмент в отдельности имеет все же свои недостатки.
Так облигации могут стабильно и в любой период защищать инвестированный капитал от инфляции, но не могут обеспечит его кратного прироста. А акции наоборот, способны не просто защищать и сохранять капитала, а кратно приумножать его несмотря на высокие темпы инфляции, но не способны это делать стабильно в какой-то определенный промежуток времени. Максимальный положительный эффект здесь достигается при долгосрочном инвестировании.
Решение задачи обеспечения инвестированному капиталу одновременной и стабильной защиты от инфляции и при этом обеспечение прироста капитала, возможно решить с помощью формирования сбалансированного инвестиционного портфеля. Когда инвестиционный портфель формируется из двух сегментов – облигаций с плавающим купоном, которые при любых условиях обеспечивают защиту инвестиционного портфеля от инфляции и второго сегмента из акций, который позволяет значительно приращивать капитал. В итоге подобный инвестиционный портфель будет обладать всеми желаемыми характеристиками для инвестора. Портфель стабильно на протяжении каждого периода защищен от инфляции и при этом в портфеле обеспечивается реальный прирост активов, что позволяет действительно увеличиваться капиталу высокими темпами.
Вложить деньги в строительство квартиры
Это другой тип сохранить и приумножить состояние. Можно, и даже нужно вкладывать в застройку, если это гарантированный надежный государственный или частный застройщик. Плюс, можно застраховать свои риски.
Например, в процессе реновации в Москве будут выбраны застройщики, которые будут иметь финансирование от государства. А значит, они надежно подкреплены источником финансирования. Поэтому вероятность, что такое жилье достроится — очень высокая. Поэтому вложиться можно, что в итоге даст хорошую прибыль. Ведь жилье от начала строительства до завершения дорожает в несколько раз.
Таким образом, грамотно приобретенная недвижимость сберегает деньги от инфляции и является реальной материальной ценностью. И даже если все валюты УЕ подешевеют, так как они зависят от доллара, то деньги в недвижимости не сгорят.
Самый лучший вариант размещения накоплений – в активы, которые работают, даже когда в экономике гиперинфляция или периоды кризисов. Работают – значит, не только не обесцениваются, но и приносят дополнительный доход в виде роста стоимости или иных источников.
Недвижимость, золото, депозит, акции, облигации, криптовалюта – нет универсального и самого лучшего актива. Каждый имеет свои плюсы и минусы, каждый проявляет себя по-разному на исторических горизонтах: в отдельных периодах уступает инфляции, а в отдельных – в разы ее превышает. Поэтому оптимальный выход – распределение средств между разными активами или диверсификация. При этом важно отдавать выбор надежным инструментам в каждом классе рассмотренных активов:
-
Облигации надежных финансово-устойчивых компаний-эмитентов.
-
Акции, имеющие фундаментальные источники роста.
-
Депозиты в надежных банках.
-
Инвестиции в золото с минимальным уровнем спреда и высокой ликвидностью.
-
Криптопроекты со стажем и децентрализацией.
Способ 2. Покупка недвижимости
Есть два способа заработка на недвижимости. Покупка квартиры для сдачи в аренду или приобретение жилья на этапе котлована для продажи после сдачи дома. Но сейчас вопрос в сохранении, а не в получении выгоды.
+ Высокая надежность – квартира представляет собой собственность с наибольшим сроком службы.
+ Максимальная защита от потери – недвижимость сложно украсть или потерять.
+ Универсальность в использовании – можно жить, можно сдавать в разных целях.
– Крайне низкая ликвидность – продажа занимает месяцы, требует денежных затрат.
– Невысокая доходность – обычно сдача в аренду приносит доходность ниже ставки по вкладу или близкую к ней. Цены на недвижимость колеблются от года к году, но долгосрочно их динамика близка к темпам инфляции.
– Затраты на эксплуатацию – очень высокие и регулярные.
Способ 6. Покупка акций
Основной вид инвестиций, при котором инвестор становится одним из владельцев компании. Прибыль получают двумя способами. За счет дивидендов – раз в год компания распределяет часть прибыли между владельцами. При покупке акций известных и финансово стабильных компаний можно рассчитывать на устойчивые дивиденды. За счет торговли акциями – покупка активов дешевле, чем продажа, но доход не гарантирован.
+ Максимальная доходность – владение бизнесом приносит наибольшую прибыль собственникам на длительных временных периодах, значительно обгоняя инфляцию.
+ Высокая ликвидность – продать можно в любой день, покупателей всегда много, затраты на сделки минимальные.
+ Правовая защита – юридически права собственности на акции ничем не отличаются от прав на недвижимость.
– Рыночные риски – колебания цен в краткосрочной перспективе, инвесторы часто не готовы к ним.
– Игромания – многие инвесторы попадают в психологическую зависимость от игры на рынке акций, что ведет к убыткам или полной потере денег.
Довольно низкая прогнозируемая инфляция не предполагает увеличения доходности по большому спектру инвестиционных инструментов, таких как депозиты, недвижимость. Однако, имеющиеся инструменты все же дают возможность сохранить накопленные средства, не подвергая их воздействию инфляционных процессов.
Приоритетным способом хранения денег в 2022 году остаются вклады в европейскую и американскую валюту, что обусловлено продолжающимся ростом курсов евро и доллара.
Некоторые эксперты считают 2022 год не очень благоприятным для тех, кто хочет заработать на своих вкладах, используя пассивные вложения в депозиты и недвижимость, так как процентные ставки по депозитам падают. Тем не менее эти активы вполне подходят если не для приумножения капитала, то для его сохранения.
Некоторую долю накоплений можно направить на приобретение ликвидных акций, коими, по мнению экспертов, являются федеральные ценные бумаги и облигации успешных компаний. Оптимальным вариантом будет приобретение смешанного портфеля ликвидных акций и облигаций.
Довольно выгодными инструментами сохранения денег по-прежнему остаются драгоценные металлы, в основном это золото, но, учитывая медленный рост цен на эти инструменты, получение доходов от этих вкладов должно быть рассчитано на долгосрочный период.
Уберечь заработанные средства от инфляции можно только путем их сохранения и приумножения.
Преимущества такого способа вложений состоит в высокой доходности и высокой ликвидности. На акциях крупных стабильных компаний, имеющих высокую доходность, можно прилично и быстро заработать.
Стать акционером крупной компании – это веская причина для того, чтобы стать частью крупного бизнеса и реальная возможность зарабатывать на этом хорошие дивиденды. Акции высокодоходных устойчивых компаний, продукция которых имеет растущий спрос, такие как нефть, энергоносители и тому подобное, всегда растут в цене.
В то же время этот способ остается наиболее рискованным, так как цена акций тоже может падать в зависимости от экономической или политической ситуации на рынке. Кроме того, этот вариант требует специфических знаний и умений управления своими акциями, поэтому при отсутствии этого лучше всего передать управление своим капиталом управляющим компаниям или дилерам. И все же, сохраняется риск столкнуться с недобросовестным дилером и потерять свои вложения, поэтому к выбору доверенного управляющего нужно отнестись с особой осторожностью.
Как сберечь деньги в кризис 2020 года: что делать и чего не делать
Первое, что делают большинство людей, когда начинаются скачки курса, — покупают валюту. И пусть никто не знает наверняка, как сильно упадёт рубль, эксперты говорят, что вкладывать все свои сбережения в доллар или евро сейчас — уже неразумно. Это надо было делать в 2019 году, когда курс был стабилен, тогда сегодня на его разнице можно было бы заработать. Другое дело — если люди собираются за границу или если у них есть валютный кредит, тогда с покупкой доллара можно хотя бы фиксировать прибыль.
К слову, продавать имеющиеся доллары, покупая рубли, уже тоже не имеет смысла, по мнению экономистов, ведь иностранная валюта регулярно дорожает. Исключения могут составлять лишь случаи, когда средств банально не хватает на жизнь.
Иными словами, любые резкие манипуляции с деньгами сейчас бессмысленны. Просто если есть подушка безопасности, её необходимо постараться максимально сберечь в любом виде.
В то же время, пытаясь сделать инвестиции в кризис 2020 года, не следует скупать акции, если раньше вы этого не делали. Цена на них падает, но важно разбираться в особенностях фондового рынка, чтобы инвестировать вдолгую. В противном случае можно всё потерять.