Как продать долг физического лица коллекторам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как продать долг физического лица коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.

Продажа долга физического лица коллекторам – законы, правила и нюансы сделки

Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.

Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям.

Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства.

Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.

Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.

Многое зависит от взаимоотношений заемщика и банка. Если кредитная организация согласна идти на уступки, понимает сложную финансовую ситуацию клиента, то перепродажа может и не понадобиться. Но если банк не стремится входить в положение заемщика, выгоднее будет найти нового кредитора. Дело в том, что при продаже задолженности компания, которая ее купила, становится полноправным кредитором — а значит, может менять условия выплат. При этом увеличивать сумму задолженности она не имеет оснований

Альтернативой может стать судебное разбирательство, после которого задолженность перейдет на исполнение в Федеральную службу судебных приставов. Однако такой процесс взыскания подходит не всегда и впоследствии может нести затяжной характер.

В чем интерес коллекторов

Предложения о продаже долга выгодны тем, что кредитодатель координирует затраты в свою пользу. Более того, у финансового учреждения появляются денежные обороты и возможность быстрой реинвестиции. Также банк может сконцентрироваться на ведении собственной деятельности и не тратить время на разбирательства с нерадивыми клиентами.

Коллекторы, безусловно, заинтересованы в покупке чужих долгов – таким образом, они получают соответствующую расписку за полцены и обязывают должника вернуть полную сумму долга в определенный срок. Что получает кредитодатель от таких продаж:

• отсутствие судебных разбирательств, портящих репутацию банка;
• мгновенный возврат денежных средств.

Можно ли продать долг физического лица коллекторам?

При переуступке банковским учреждением права требования в кредитных правоотношениях важно соблюдать законность подобной сделки.

Продать долг может как банк-кредитор, так и физическое лицо, если при оформлении займа или кредита была соблюдена процедура (то есть имеются документальные подтверждения совершения сделки, к примеру, расписка, кредитный договор и т. д.).

На основании 382 статьи ГК РФ, переуступка права требования по долговому обязательству допускается законом. При этом согласие должника не является обязательным, если иное не было указано в официальном договоре (то есть при наличии запрета на уступку).

На основании 385 статьи ГК РФ, гражданин может отказаться от погашения суммы займа до момента предоставления ему фактических доказательств перехода прав и их законности. Исключением является получение от первоначального займодателя письменного или иного уведомления о смене кредитора.

Права, связанные с личностью займодателя, не могут переходить к третьим лицам, а именно:

• о требовании алиментных выплат;
• о возмещении нанесённого ущерба здоровью.

Почему банки продают долги?

Частой практикой для кредиторов стала модель продажи долговых финансовых обязательств. Такая переуступка прав требования в юриспруденции называется цессией. Эта процедура закреплена Гражданским кодексом РФ, здесь же прописаны основные правила ее проведения.

Банки и микрофинансовые организации (МФО) перепродают долги граждан коллекторским организациям по вполне понятным причинам: желание вернуть ранее выданные деньги в качестве кредита или займа. Банковские организации никогда не будут работать себе в убыток.

Согласно российскому законодательству, продаже долгов могут подлежать следующие виды договоров:

1. кредитный;

2. договор поставки;

3. договор подряда;

4. договор займа.

Такие долги могут продаваться как организациям (к примеру, коллекторским агентствам), так и физическим лицам.

Однако, существуют виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону:

1. С поручительством;

2. По ранее застрахованным займам, выплаты по которым будут перекрывать сумму долга.

3. Компенсация морального, материального вреда, здоровью и жизни гражданина.

4. Обязательства юридического лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации.

5. Алименты.

6. Супружеские споры, обязательства при разводе.

Как разговаривать с коллекторами по телефону если ты должник?

Выше указанный закон предъявляет требования к представителям коллекторских фирм. Они должны соблюдать правила, установленные действующим законодательством.

Первое, что должен сделать звонивший, представиться – назвать свои ФИО и название организации, представителем которой он является. Эти сведения стоит записать, они понадобятся, при повторных звонках. Можно включить на телефоне соответствующую опцию, тогда весь телефонный разговор будет записан. Но при этом нужно обязательно предупредить телефонного собеседника, что разговор с ним записывается.

Если звонивший не сообщает никаких данных о себе и организации, предупредите, что он нарушает требования федерального законодательства, и если сведения не будут названы, дальнейший разговор будет прекращен.

Далее разговор следует продолжать в зависимости от вашей позиции. Либо вы признаете сумму долга и договариваетесь, каким образом и в какие сроки планируете ее погашать. Либо просто предлагаете коллектору передать спор о просроченной задолженности на рассмотрение судебного органа. Возможен и вариант отказа от общения.

Как правильно общаться с коллекторами

До 2016 года в России не было нормативно-правовых актов, которые бы в полном объеме регулировали деятельность коллекторов. И, к сожалению, граждане, которые не справились с выплатой кредитов или займов, были вынуждены закрывать глаза на вседозволенность коллекторских агентств.

Первое, что необходимо сделать при общении с коллекторами — познакомиться. Скорее всего, представители коллекторского агентства знают о вас все, что им нужно (и даже немного больше). Теперь — ваша очередь получать информацию.

Рассказываем, что для этого нужно сделать:

Шаг №1 – получите максимум сведений

При первом разговоре с коллекторами, вне зависимости от того, как он будет проходить (по телефону или при встрече), узнайте:

• наименование коллекторского агентства, представители которого выкупили у банка вашу задолженность или занялись её возвратом;
• наименование кредитора, который передал долг или поручил его взыскание (актуально для должников, у которых несколько кредитов и займов);
• информацию о задолженности (размер основного долга, а также сумму начисленных процентов и неустойки);
• вариант действий, на которых настаивают коллекторы (как правило, это полное погашение долга одним платежом и в минимальные сроки).

1. Будьте спокойны. Коллекторы — такие же люди, как и вы. Многие из них открыты к разговору и обсуждению условий возврата задолженности. Разговаривайте с ними четко и спокойно, не повышайте голос, постарайтесь не волноваться.
2. Записывайте разговоры. Рекомендуем делать это и при разговоре по телефону, и при личной встрече. Делайте скриншоты писем и уведомлений в социальных сетях. Фиксируйте время и продолжительность разговоров.
3. Не соглашайтесь вернуть все долги в конкретные сроки. Помните: сначала нужно убедиться, что коллекторы работают законно. Более того, если вы не сможете вернуть деньги «через неделю», то только усугубите и без того непростую ситуацию.
4. Объясните, почему отсутствуют платежи. Понятно, что ваши причины не интересны коллекторам, но объяснить ситуацию и рассказать, почему вы не платите кредит, все равно придется (уволили с работы, нет денег и так далее).
5. Отправляйте взыскателей в суд. Если вы понимаете, что не сможете вносить платежи по кредиту, предлагайте решить вопрос в судебном порядке. Не стесняйтесь говорить, что не знаете, как вернуть долги и что у вас вообще нет средств для погашения займа.
6. Реагируйте на угрозы. Если вам пишут письма с угрозами, портят имущество, разбрасывают листовки с информацией о вашем долге, то не ждите, пока ситуация изменится сама собой — сразу обращайтесь с жалобой.

Коротко — как себя вести с коллекторами?

Повторим, как вести себя с коллекторами, чтобы не растеряться во время звонка:

• не поддавайтесь на провокации, не ругайтесь и не угрожайте коллекторам;

• записывайте разговоры;

• вежливо попросите удалить телефон из базы;

• спрашивайте Ф. И. О. звонившего, название компании, должность, ИНН и другие сведения, чтобы поставить человека в тупик;

• отстаивайте свои права, если коллектор нарушает закон, предупредите о намерении подать жалобу в ФССП.

Кому еще можно продать долг: кто покупает

Приобретать право требования по финансовым обязательствам должника могут не только коллекторы, но и:

• Другие финансовые и кредитные организации;
• Иные физлица;
• Сам должник.

Куда обратиться если банк продал долг коллекторам?

Итак, о продаже долга заемщик чаще всего узнает от банка или от самих коллекторов. Первое, что нужно сделать, оказавшись в такой ситуации — это узнать в банке точную сумму задолженности на момент продажи и попросить расшифровку (в расшифровку указывается, сколько у заемщика основного долга, сколько из общей суммы приходится на проценты, а сколько – на штрафы и пени). Попытки коллекторов «увеличить» ваш долг являются незаконными и их можно оспорить.

После того, как на связь выйдут коллекторы (они могут звонить, отправлять SMS-сообщения или письма по почте), следует отправить в адрес коллекторского агентства заказное письмо. В письме заемщик вправе потребовать предоставления копии договора, подтверждающего факт продажи долга с приложением документации по кредиту.

Отсутствие ответа на письмо — повод для того чтобы не исполнять требования коллекторов: не получив подтверждающей документации, вы не можете быть уверены в законности требований коллекторов. Если же агентство обратится в суд, заемщик в качестве доказательств сможет предоставить имеющиеся у него документы по кредиту и квитанцию об отправке письма с требованием выслать подтверждение передачи долга.

А как поступить в ситуации, если продажа долга была оформлена надлежащим образом и требования коллекторов законны? Оптимальным вариантом, конечно, является выплата долга (или совершение хотя бы каких-то шагов по погашению задолженности). Попытки скрыться, изменить номер телефона, переехать жить в другой район на некоторое время помогут отсрочить выплату, но полностью проблему не решат, поскольку смена кредитора никаким образом не влияет на обязанность заемщика по погашению долга.

Поэтому, отказываться от общения с коллекторами (при условии, что они действуют в рамках закона, не увеличивают размер задолженности и т.д.) не следует. Напротив, нужно продемонстрировать свою заинтересованность в погашении долга и приступить к его выплате (иногда агентства готовы пойти навстречу клиенту и рассмотреть возможность рассрочки).

Как избежать продажи долга банка коллекторам?

Как мы уже говорили, продаже долга практически всегда предшествует предварительная работа с должником, поэтому у заемщика есть возможность использовать различные способы предотвращения его передачи коллекторам. Что делать, если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой?

Главное, не пытаться скрыться от банка, а, напротив, обратиться в кредитное учреждение и уведомить его о сложившихся обстоятельствах (например, попадание под сокращение на работе многие банки рассматривают как уважительную причину). В этом случае у банка не сложится впечатление о вас как о недобропорядочном заемщике, соответственно, шанс сразу оказаться в числе «клиентов» коллекторского агентства снизится.

К числу возможных способов урегулирования ситуации относят:

• отсрочку выплат на несколько месяцев;
• реструктуризацию долга (ее часто называют «перезагрузкой» условий кредитного договора);
• рефинансирование кредита;
• консолидацию кредитов (если их несколько).

Достаточно часто банки идут навстречу клиентам, поскольку они заинтересованы в возврате денег им, а не коллекторам. Поэтому, если вы сможете убедить банк в своем желании погасить долг, он с большой долей вероятности пересмотрит условия (например, продлит срок погашения кредита, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж).

Что предусмотреть в соглашении с коллекторами?

В случае, если коллекторы предлагают погасить задолженность со скидкой, самое главное является правильное оформление. Между должником и коллекторской фирмой обязательно должно быть заключено соглашение в письменной форме. В противном случае есть риск быть обманутым. Без заключенного соглашения оплату производить не стоит.

В документе должно быть обязательно указано:

• срок погашения;
• ежемесячные платежи;
• сумма, обязательная к оплате;
• на сколько уменьшается долг;
• ответственность в случае невыплаты оставшейся части;
• срок направления коллектором уведомления о прощении долга, после оплаты должником.

Когда продажа долга коллекторам может быть полезной?

К сделке с коллектором граждане чаще всего прибегают лишь в самом крайнем случае, когда все основные пути для самостоятельного взыскания уже испробованы, а результата добиться так и не удалось.

Однако бывают ситуации, когда кредитор идет к коллекторам, поскольку хочет сэкономить время. Не секрет, что процесс взыскания является достаточно сложным и утомительным занятием. Кредитору придется потратить много сил, чтобы добиться возврата долга.

К этому нужно добавить огромную загруженность приставов. На каждого госслужащего приходится более 2 тыс. дел. В результате такой нагрузки говорить об эффективности взыскания не приходится. Кредитору придется либо ежедневно ходить к приставам, чтобы держать ситуацию под контролем, либо он будет вынужден заниматься самостоятельным взысканием. И то, и другое требуют очень много времени.

Поэтому кредитор может выбрать продажу долга коллекторам. Если долг молодой, а у должника есть активы на балансе, то будут хорошие шансы переуступить долг по максимально возможной планке.

Специалисты НАПКА, куда входят крупнейшие коллекторские агентства страны, решили подвести итоги минувшего года. Выяснилось, что банки выставили на продажу портфели плохих долгов на сумму в 360 млрд рублей.

Коллекторы выкупили далеко не все представленные долги. Объем закрытых сделок составил по итогам года лишь 280 млрд рублей. Высчитав среднюю стоимость, специалисты определили, что в минувшем году коллекторы покупали долги за 1,59% от номинала.

В течение всего года цена колебалась. Например, в 3 квартале стоимость приобретенных портфелей доходила до 3,5%, а во 2 или 4 квартале цена не дотягивала до 0,7%.

В любом случае даже эти цифры еще не дотягивают до уровней прошлых лет. В хорошие годы цена долговых портфелей могла составлять 5% и более, однако нестабильная ситуация в экономике, рост просроченной задолженности, высокая закредитованность негативно повлияли на стоимость.

Похожие записи:

• Может ли студент получающий стипендию ухаживать за 80 летним пенсионером
• Документы для сотрудника при увольнении в 2023 году
• Как зарегистрировать брак с иностранным гражданином в России