Рефинансирование простыми словами

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Конечно, условия (процентная ставка, срок выплаты, сумма, необходимость обеспечения и др.) будут очень зависеть от банка, куда вы обратитесь. Значение имеет также кредитная история, доход и то, являлись ли вы раньше клиентом данного банка.

Выгодно ли затевать процедуру

Здесь надо смотреть по сложившейся ситуации индивидуально. Вы должны точно знать, что это значит рефинансирование кредитов, самостоятельно решить, стоит ли воспользоваться предложением. Поэтому прежде, чем пойти на этот шаг, стоит тщательно оценить сложившееся положение, подсчитать выгоду. Немаловажным моментом считается то, что существуют факторы, которые сильно затрудняют процесс перекредитования, например, ипотеки:

• Очень мало банков соглашаются на предоставление услуги, если несовершеннолетние дети имеют в залоговом жилье выделенные доли.
• Если супруги имеют квартиру с общими долями.
• Раньше вы проводили реструктуризацию долга.

Сколько времени занимает рефинансирование ипотеки

Если рефинансирование выгодно, вам нужно будет пройти следующие шаги:

1 день	Банк рассматривает вашу онлайн-заявку — в 90% случаев решение приходит в течение 5 минут
2-3 дня	Собираете документы на недвижимость и по рефинансируемой ипотеке
1-3 дня	Банк рассматривает документы на недвижимость и по рефинансируемой ипотеке
1-3 дня	Получаете кредит на рефинансирование и погашаете «старую» ипотеку
2-10 дней	Росреестр снимает обременение предыдущего кредитора с недвижимости и регистрирует ипотеку в пользу СберБанка
2-10 дней	После подтверждения залога вы сможете получить вторую часть кредита — на личные цели (если такая потребность была заявлена при рассмотрении заявки)

Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

Всю ли правду говорит нам реклама про рефинансирование? Личный опыт по рефинансированию ипотечного кредита осенью 2021 года

Банки буквально заваливают нас, своих клиентов, предложениями о кредитах. Низкие ставки, минимальный набор документов, подача заявки онлайн и рассмотрение за несколько минут — вот основные ингредиенты их предложений.

Рассмотрим, что же из слов банков становится правдой на практике. Наш герой, Георгий Демидов, — человек с опытом, он когда-то даже работал «испытателем банковских предложений». Вот он, что называется, владелец ипотечного кредита и хозяин безупречной кредитной истории (одна ипотека уже давно выплачена) решил проверить — насколько рекламные предложения соответствуют реальности. Или — насколько практика хотя бы приближена к тому, что озвучивают клиентам по факту.

Исходные данные:

ипотечный кредит в Газпромбанке, остаток по которому составляет 1,5 млн рублей. Срок исполнения — 2,5 года. Процентная ставка 9,2%.

Задача:

взять кредит наличными для погашения ипотеки или рефинансировать имеющийся кредит под более низкую ставку.

Опыт:

Для начала я рассмотрел предложение Газпромбанка, который активно рекламировал «кредит наличными до 5 млн рублей под ставку от 5,5% годовых». Предварительную заявку можно подать онлайн, в мобильном приложении. Я заявку подал.

Однако в процессе общения непосредственно с менеджером в офисе выяснилось следующее: 5,5% годовых дают только на сумму 5 млн, взятую на максимально возможный срок (7 лет) и только заемщику с большим «белым» доходом. А у меня доход (выше 100 тыс. рублей в месяц) по меркам Газпромбанка — «средний».

Видимо, такой кредит дают только самому герою рекламы банка — Федору Бондарчуку.

Меньшие суммы и на меньший срок выдаются минимум под 6,5%. Кроме того, если я хочу получить 1,5 млн, то оформить кредит я должен на 2 млн рублей. Дополнительные 500 тыс. рублей называются «страховым покрытием» и на руки не выдаются. Часть этой суммы, правда, можно вернуть, если погасить кредит досрочно. Но в любом случае переплата по такому кредиту оказалась намного больше той переплаты, которая у меня оставалась по действующему договору.

Кстати, аналогичное предложение имеется и у «Хоум кредит» банка. Реклама обещает кредит под 5,9% годовых любым клиентам и на любые цели. Однако все не так однозначно. Чтобы получить такую ставку клиент должен приобрести услугу «Финансовая защита». А она стоит от 0,4 до 0,68% от суммы кредита в месяц. Иначе ставка вырастает до 17,5% — 21,9% годовых.

У Газпромбанка есть еще одно предложение — рефинансирование имеющегося кредита. Ставка по этой программе составляет 8,7% годовых, что всего на 0,5% меньше моей действующей ставки. Причем процедура эта платная — единовременно мне было предложено заплатить порядка 35 тыс. В этом случае экономия от перехода на пониженную ставку за 2,5 года составляла всего около 30 тысяч. Я решил отказаться от предложений банка.

Следующий банк, который активно зазывал меня рекламой — банк «Открытие». Его ролик также обещали кредит наличными на любые нужды под ставку от 5,5% годовых. У «Открытия» нет дополнительных страховок или платных услуг, однако на ставку 5,5%, как пояснили в банке, может рассчитывать только идеальный заемщик — зарплатный клиент банка с большим доходом и то — в редких случаях. Лично мне, исходя из моих возможностей, предложили ставку в 9,7% годовых. То есть выше, чем у меня есть.

Рефинансировать ипотеку в «Открытии» тоже можно. Ставка составит 7,9%. Однако банк не заинтересован в таком небольшом (для банка) и коротком кредите, как у меня. Слишком маленькая маржа ему достается. Поэтому менеджер банка честно мне сказал, что, скорее всего, моя заявка будет отклонена. В итоге подавать эту заявку я не стал, а решил оплачивать свой кредит дальше самостоятельно, не отвлекаясь на «выгодные» банковские предложения.

Как подготовиться к рефинансированию?

Перед тем как выбрать процедуру рефинансирования, эксперты советуют внимательно изучить документы, предлагаемые кредитной организацией, и ответить на следующие вопросы:

«Смогу ли я в будущем найти необходимую сумму для погашения возросшего кредита?»

«Сколько в совокупности придется заплатить за сопутствующие процедуры (страховка, рассмотрение заявки и т. д.)?»

«Какую выгоду я получу в текущем периоде и насколько она ценна для семейного бюджета в настоящий момент?»

«И помните, что рефинансирование выгодно в первую очередь тем, кто потерял работу или пережил снижение доходов, из-за чего необходимо ослабить финансовую нагрузку на бюджет здесь и сейчас. При этом то время, которое вы получите, лучше использовать для поиска источников погашения итоговой суммы возросшего долга», — советует Игорь Григорьянц.

Кто может воспользоваться рефинансированием?

Банки сотрудничают с совершеннолетними гражданами, имеющими хорошую кредитную историю и стабильный заработок. В рефинансировании будет отказано клиенту, который допустил систематические нарушения условий договора.

Стандартные требования к заемщикам:

1. Возраст от 18 до 65 лет (в некоторых организациях от 21 года).

2. Стаж работы на текущем месте трудоустройства не менее трех месяцев.

3. Наличие документов, подтверждающих занятость и финансовое состояние.

4. Наличие документов по подлежащим рефинансированию займам (договоры).

5. Предоставление в заявке паспортной и контактной информации.

Важно! Кредиторы часто идут навстречу добросовестным клиентам, которые столкнулись с финансовыми трудностями. Если у заемщика имеется только один кредит, следует сначала попытаться выполнить реструктуризацию долга. В этом случае не нужно искать новый банк.

Рефинансирование — нацеленная на снижение платежной нагрузки услуга, воспользовавшись которой можно сэкономить. Условия перекредитования во многом зависят от исходных параметров займов. Банки, которые предоставляют услугу, могут устанавливать собственные сроки и графики погашения кредитов.

Эксперты рекомендуют воспользоваться рефинансированием при возникновении проблем во время погашения кредитов или в ситуациях, когда появляется реальная возможность снизить процентную ставку. Тем не менее минимальные платежи в рамках программ перекредитования, как правило, доступны только после оформления страхового полиса. Таким образом, во избежание дополнительных платежей клиенту нужно просчитать все риски, взвесив преимущества и недостатки рефинансирования.

А вот и обещанный подарок! Скачайте приложение Юником24 на свой смартфон и получите первый расчет кредитного рейтинга бесплатно!

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Теперь можно проанализировать отличия от рефинансирования реструктуризации. Реструктуризация строится на том, что вы ее берете в банке, где оформили свой кредит – другой не подходит. Сотрудники компании меняют график оплаты, или другие условия кредита сугубо по вашей просьбе, например из-за того, что вы попали в трудную финансовую проблему. Вам растягивают выплаты по кредиту, дают каникулы. Перекредитование или рефинансирование – это процесс, когда вы одним займом, на более выгодных условиях, закрывайте второй кредит. Первый вариант увеличивает срок оплаты кредита, но вы из-за этого получаете отсрочку в банке на оплату. В месяц вы платите меньше, но переплата растет, так как срок кредита растет. Второй вариант – это рост или снижение платежа, но при снижении переплаты. Поэтому две услуги путать нельзя, они преследуют совершенно разные цели.

Если у вас возникла проблема с рефинансированием получить юридическую помощь можно на нашем сайте.

Преимущества и недостатки

Рефинансирование кредита имеет свои преимущества и недостатки:

Преимущества	Недостатки
Предотвращается возникновение просроченных задолженностей	Повторный сбор необходимых документов. При этом может оказаться, что платёжеспособность заёмщика хуже, чем во время оформления текущих кредитов
Снижается ежемесячная кредитная нагрузка из-за уменьшения суммы платежей	Необходимость дополнительных расходов (страховка, оценка залоговой недвижимости и т. д.)
Уменьшается сумма переплаты по кредиту	Сложно самостоятельно рассчитывать платежи по рефинансированию. В этом случае, для оценки реальной выгодности нового займа можно использовать специальный онлайн-калькулятор
Повышается удобство обслуживания объединением нескольких займов в один
Меняется валюта займа (актуально для ипотек, взятых в иностранной валюте некоторое время назад)	Нет возможности рефинансировать микрозаймы, т.к. банки не оказывают подобную услугу. В этой ситуации можно взять потребительский кредит (если нет долгов по кредитам и просрочек) или попытаться оформить кредитную карту
Возможность получить деньги не только на погашение кредитной задолженности, но и на собственные нужды

Рефинансирование ипотеки

Для многих весьма актуален вопрос — возможно ли перекредитовать ипотеку? Да, это вполне реально.

Хотя процедура достаточно сложна из-за наличия имущественного залога, на сегодняшний день, рефинансирование ипотеки является одним из самых выгодных и популярных видов перекредитования.

Объясняется это довольно просто – сроки подобных кредитов обычно достигают 10 лет и более. За это время банки могут неоднократно снизить процентную ставку по займам.

Поэтому, взяв новый кредит на более выгодных условиях и погасив им ипотеку, в большинстве случаев гражданин может облегчить кредитное бремя.

Перед заключением нового договора необходимо внимательно изучить все условия рефинансирования. Нужно обязательно учитывать все дополнительные платежи, которые банки при этом навязывают клиентам.

Обычно это:

• обязательное страхование жизни и здоровья;
• оформление новой страховки на недвижимость;
• оплата государственной пошлины за перерегистрацию;
• оплата услуг по оценке недвижимости;
• выписка из ЕГРН.

Если гражданин не справляется с выплатами по кредитам, есть способ переоформить кредит или несколько займов на более комфортных условиях. Это называется — рефинансирование кредита. Говоря официальным языком — выдача физическому лицу нового кредита для полного или частичного погашения, ранее взятого (одного или нескольких). Рефинансировать можно такие виды кредитов как: ипотека, автокредит, потребительский, кредитные или дебетовые карты.

Важный момент: рефинансированию не подлежат займы граждан в микрофинансовых организациях (МФО).

Путем оформления рефинансирования можно получить следующие выгодные условия:

• снижение ежемесячных платежей для заемщика путем продления срока кредита;

• оформление нового кредита под более выгодные (сниженные) проценты;

• объединение нескольких кредитов разных банков в один долг.

Рефинансирование предполагает вариант его оформления как в банке, который уже предоставил займ, так и в новом. Судя по имеющейся практике, банк не часто позволяет своим старым клиентам оформить эту процедуру. Иногда такой программы у этих кредитных организаций просто не существует.

На помощь гражданам в этом вопросе приходят другие банки, которые таким образом переманивают себе новых клиентов, предоставляя более выгодные условия кредитования. Однако, программа рефинансирования предоставляется далеко не всем желающим. Как правило, новые клиенты должны обладать хорошей кредитной историей, вовремя и в полном объеме исполнять свои кредитные обязательства. Некоторые банковские организации предлагают специальные программы рефинансирования кредита клиентам, уже имеющим просрочки.

В упрощенном смысле рефинансирование кредита является перекредитованием и включает в себя:

• наличие новой, более низкой процентной ставки;

• возможность оформления кредита на новый срок. Он может быть увеличен, уменьшен, или же остаться прежним;

• новая сумма кредитования. Согласно заключенному новому договору сумма может быть меньше (если заемщик оплачивает часть суммы долга своими средствами) или больше (при необходимости оплаты дополнительных средств);

• более выгодные условия обслуживания и возможности досрочного погашения долга;

• изменение графика ежемесячных платежей для заемщика;

• возможность отсутствия созаемщика или поручителя.

Процедура рефинансирования происходит по следующим этапам:

1. Подробное изучение вашего первоначального договора кредитования: процент выданного кредита; оставшийся срок оплаты; анализ графика ежемесячных платежей: сумма основного долга и сумма переплаты (процентов); выявить оставшуюся сумму переплаты; учесть сумму возможных расходов на страхование (если они предполагаются).

2. Изучение заемщиком программы рефинансирования кредита, предлагаемой другими банками.

3. Подача заявления о рефинансировании кредита в банк. Сейчас заявку на процедуру можно подать онлайн. Будьте внимательны: новые условия кредитования, озвученные сотрудником банка, или указанные на сайте банковской организации, могут отличаться. Конечные условия кредита будут зависеть от разных причин: суммы кредита, срока, наличия созаемщика или поручителя, кредитной истории заемщика и т.д.

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Процедура перекредитования не представляет большой сложности.

Шаг 1. Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).

Шаг 2. После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении. Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.

Международное рефинансирование

Рефинансирование практикуется не только среди частных лиц и предприятий, но и в масштабах целых стран и наднациональных образований. При возникновении бюджетного или платежного дефицита возникает необходимость одолжить средства у зарубежных кредиторов или фондов.

Существует всего четыре метода рефинансирования внешнего государственного долга: пролонгация, капитализация, секьюритизация и аннуляция.

Как ясно из названия, пролонгация состоит в продлении срока расчетов по долговым обязательствам. Как правило, метод применяется при угрозе технического дефолта и состоит в замене старых гособлигаций на новые или эмиссии дополнительных прилагаемых купонов.

Капитализация соответствует такому способу преодоления платежного кризиса, как реструктуризация. За счет привлечения внутренних и внешних инвестиций замедляется падение производства.

Похожие записи:

• Как рассчитать льготную пенсию
• Что такое пенсионные баллы и как это работает
• Апелляция и кассация по-новому