Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховое мошенничество: виды, ответственность, методы борьбы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Когда человеку необходим страховой полис, он, в большинстве случаев, начинает искать варианты подешевле, чтобы не переплачивать за услугу. На это и рассчитывают злоумышленники. Они размещают рекламу в интернете и продают доверчивым гражданам фальшивые документы.
Меры, способствующие предупреждению страхового мошенничества
Страховщики давно поняли, что легче предупредить мошенничество, чем его потом доказывать. Для этого предусмотрен ряд мер, которые перекрывают преступникам возможности воспользоваться пробелами в порядке страхования, инструкциях по осуществлению выплат, отборе сотрудников:
- выплаты по ОСАГО осуществляются только в виде ремонта на хорошо оснащенных СТО с приличной репутацией (кроме мест, где это невозможно);
- осмотр автомобилей во многих компаниях осуществляется не только по КАСКО, но и по ОСАГО;
- при осмотре ТС сотрудник фотографирует автомобиль с разных ракурсов и заполняет акт осмотра, в котором после этого невозможно утаить имеющееся повреждение;
- при страховании недвижимости также осуществляется фотографирование и описание всех конструкций и материалов, применяются методики достаточно точной оценки домов и квартир;
- страховые компании обмениваются информацией обо всех подозрительных страховых событиях, что позволяет им выявить случаи двойного страхования или похожих постановочных случаев;
- новые сотрудники, в том числе претендующие на работу в интернете, проверяются самым тщательным образом.
При приеме на работу страховщики смотрят не столько на опыт или образование, сколько на безупречную репутацию. В службы безопасности принимаются сотрудники, имеющие опыт работы в следствии или органах ФСБ. Будем надеяться, что мошенникам скоро не останется лазеек для получения неправедного дохода!
Будьте бдительны и не дайте себя обмануть мошенникам!
Меры предупреждения мошенничества в страховании
Меры предупреждения мошенничеству в страховании жизни и от несчастного случая:
- 1 Сам факт заключения договора с более чем сомнительным наличием страхового интереса у страхователя уже должен настораживать страховщика. К сожалению, в силу особенностей страховой деятельности это сложно проверить на стадии заключения договора, да и персонал, оформляющий договор (и как правило, получающий с него процентное вознаграждение), не заинтересован в этом. Зато когда происходит страховой случай, страховая компания начинает тщательно расследовать все обстоятельства, и если они позволяют — попытается признать договор недействительным. Возможно, доказывание отсутствия страхового интереса в заключении договора страхования — это очень эффективный метод борьбы с мошенничеством в имущественном страховании, но в личном страховании он не работает, особенно если речь идет о смерти и тяжких телесных повреждениях застрахованного. Ни заключение договора в отсутствие страхового интереса, ни двойное страхование в личном страховании не запрещено. Даже если потом удастся доказать неправомерность заключения договора или фиктивность сделки и избежать тем самым страховой выплаты, жизнь и здоровье человека это не вернет. Поэтому для профилактики такого рода случаев представители страховщика должны четко информировать клиентов о нормах ст. 934, 963 ГК РФ [1] и уголовного законодательства о том, что неправомерные действия не просто наказуемы, но и легко раскрываемы и в любом случае сопровождаются отказом в выплате [4]. На практике страховщик к этому не стремится, поскольку ему важно, чтобы клиент, которого бывает довольно сложно «уговорить», заключил договор и уплатил взнос. Поэтому страховщик, заинтересованный в привлечении клиента, избегает обсуждения подобных вопросов, надеясь, что при наступлении страхового случая он сможет выявить мошенника.
- 2 Широко используемые на Западе ограничения по страховой сумме в договорах личного страхования дают свой эффект. За рубежом страховой полис до определенной суммы можно купить у агента, по Интернету или даже в специальном автомате, свыше ее — только в офисе страховщика, с условием подробных ответов на вопросы, касающиеся физического состояния застрахованного лица (часто — с обязательным медицинским осмотром врачом компании), наличия у страхователя и выгодоприобретателя страхового интереса, страхования в других компаниях, профессиональной деятельности застрахованных лиц и иных факторов степени риска. Мошенничество кажется выгодным только тогда, когда страховая сумма (в конкретной компании или по совокупности договоров с несколькими компаниями) велика, следовательно, для профилактики мошенничеств ее размер нужно контролировать. Наиболее оправданным сейчас для России является популярный простой метод: страховая сумма — не более чем пятикратная величина официального дохода застрахованного лица за год.
- 3 При наступлении страхового случая требуется тщательная проверка всех документов, предъявляемых при обращении за выплатой. Их внимательное изучение, а также при необходимости запросы в медучреждения, на место страхового случая и т.п. позволят выявить противоречия в предоставленных сведениях и разоблачить обман. Иногда для обнаружения несоответствия бывает достаточно подробно расспросить «пострадавшего» об обстоятельствах страхового случая или попросить описать их в заявлении на выплату. Кроме того, можно назначить независимую медицинскую экспертизу.
- 4 При страховании с включением риска «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» имеет смысл устанавливать франшизы, «отсекающие» выплаты по мелким страховым случаям (в рублях, днях нетрудоспособности или процентах от страховой суммы). Если выплаты ведутся по таблице выплат, целесообразно не включать в нее мелкие травмы, устанавливать по ним более низкие проценты и т.п.
- 5 Значительная часть мошенников была обнаружена совместными действиями сотрудников нескольких компаний и милиции, поэтому при подозрении на мошенничество страховщику следует обращаться с запросом к коллегам и компетентным органам: возможно, этим же гражданином уже были совершены аналогичные деяния. [16]
Виды обмана в сфере страхования
Правонарушения в данной сфере подразделяют на 3 основных вида:
- против страхователей;
- против страховщиков;
- при участии страховщиков.
Мошенничества против страховщиков могут быть внутрифирменными (субъекты – работники страховой организации) и внешними (субъекты – посредники и сами клиенты (выгодоприобретатели)).
К видам обмана со стороны страховщиков относятся изменения финансовых показателей компании, чтобы уставной капитал достиг нужного объема. Наиболее частыми случаями обмана являются:
- Мошенничество со стороны потерпевшего (пострадавший самостоятельно осуществляет наступление страхового случая, провоцируя получение компенсации).
- Обман держателя страхового полиса (продажа фиктивных страховок, заключение соглашений с ложными условиями выплат компенсаций).
-
Мошенничество в области пенсионного страхования:
- превышение полномочий служащими Пенсионного Фонда РФ в случае с обязательным пенсионным страхованием;
- обманные действия частных реальных и фиктивных СК, в том числе перевод средств на счета фиктивных СК и договора не отражающие настоящие условия страховой программы;
- ложные льготы.
Три основных вида преступлений в страховании это:
- Убийства (застрахованного лица, или похожего на него человека, с инсценировкой несчастного случая или страхового случая, с целью получения выплаты).
- Обманные действия касающиеся материальных интересов СК.
- Сопутствующие основному обвинению с целью получить прибыль в виде страховой компенсации:
- ложный донос (ст.306 УК РФ);
- ложные показания (ст. 307 УК РФ);
- подмена документации (с. 327 УК РФ).
- В автостраховании частыми являются случаи мошеннического взыскания денег со СК в судебном порядке с помощью криминальных автоюристов (имеет место подделка договоров, экспертиз, доверенности, повреждений при ДТП). Также компании теряют большие средства, если решением суда с их счетов списывают средства.
Мошенников делят на три категории:
- Группы лиц (в том числе служащие СК), желающие получить деньги путем страхового мошенничества.Совершаются манипуляции с бланками, их списывают, умышленно портят, сознательно занижают размер премий, возможен сговор с клиентами.
- Отдельные лица (страхователи), намеренно обманывающие СК.
- Лица, совершившие обманные действия непреднамеренно.
Обман в отношении страхователей происходит как в реальном (сотрудниками СК), так и в фиктивном (работниками и владельцами фиктивных СК). Для каждого из субъектов существуют различные виды преступлений, причем их количество довольно большое:
- мошенничество (ст.159 УК РФ);
- порча или воровство документации, печатей, штампов (ст. 135 УК РФ);
- злоупотребление властью (ст.201 УК РФ);
- коммерческий подкуп (ст. 204 УК РФ);
- незаконное присвоение или трата (ст. 160 УК РФ);
- должностной подлог (ст. 292 УК РФ);
- взяточничество (ст. 291 УК РФ);
- нелегальная предпринимательская деятельность (ст.171 УК РФ).
Чтобы уберечь себя от мошенничества в страховой сфере, следует:
- Со стороны клиентов – отказаться от участия в сомнительных сделках. К ним относятся любые договоры, которые предполагают оформление по подложным документам и с использованием устаревших, ложных данных. Если страхователь обнаружил, что по незнанию стал жертвой обмана, рекомендуется как можно скорее заявить об этом в страховую компанию.
- Со стороны страховых компаний – на стадии оформления документов проверять все данные и справки, представляемые покупателями полисов. Страхового мошенничества можно избежать, если на этапе знакомства с аферистами избежать попытки заключить договор обманным путем.
Клиенты, которые ранее были уличены в мошенничестве в страховании, вряд ли смогут вновь заслужить доверие финансовой организации. То же относится и к юр.лицу: информация о компаниях, использующих преступные схемы, быстро распространяется на рынке страхования РФ. Испорченная репутация в большинстве случаев означает крах бизнеса страховщика, особенно если это касается региональных фирм.
Страховое мошенничество преследуется по законодательству РФ. Оно встречается практически в каждой отрасли рынка. Следует помнить, что:
- Мошенником может выступать любой из субъектов страхового дела, включая владельца полиса, страхователя, выгодоприобретателя и страховщика.
- Аферистам часто помогают третьи лица, которые заинтересованы в получении части прибыли. Ими чаще всего являются сотрудники фирмы, правоохранительных органов (ГИБДД, например), юристы (оценщики).
- Если вы осознаете, что общаетесь с мошенниками, не рекомендуется соглашаться на противозаконные условия и схемы, чтобы не стать жертвой или соучастником преступления.
- Ответственность за страховое мошенничество включает в себя не только штрафы, но и реальный срок – до 10 лет лишения свободы по ст. 159 УК РФ.
Страховое мошенничество / Мошенничество в страховании и методы борьбы с ним
Только за прошлый год выплаты страховых компаний мошенникам составили свыше 50 миллиардов рублей. Эта сумма составляет 10% всех страховых выплат за 2016 год.
Любимой сферой страховых мошенников является автостраховка. Доля выплат по автострахованию составляет пятую часть общей суммы. Сюда входят и спорные ситуации, когда застрахованное лицо старается неправомерно увеличить сумму компенсации, а прямых доказательств нет.
Доля выплат мошенникам по страхованию жизни, здоровья и имущества граждан составляет десятую часть общей суммы. А вот доказать в суде факт страхового мошенничества удается только в 1% случаев.
Страховщикам удалось вернуть только пять миллиардов рублей из выплаченных пятидесяти.
Страховые компании уверены, что количество мошенников будет расти. Это объясняется понижением уровня жизни населения. Анализ страхового мошенничества за прошедшие годы показывает, что во время кризиса количество финансовых махинаций возрастает. Рекордное количество случаев мошенничества приходится на 1998 и 2008 годы.
Увеличение числа страховых махинаций вынуждает страховщиков закладывать в тариф для клиента предполагаемый ущерб от мошенничества.
Признаки преступного подтекста в подобном случае могут быть выявлены исходя из определения страхового события, которое состоит в сочетании рада факторов:
- практическое наступление факторов, приведших к незапланированному ухудшению финансового или физического благосостояния обладателя страховки;
- совокупность событий, отраженных в договоре страхования, наступила по воле случая или непреодолимой силы;
- не выражен умысел лица или группы людей, лично мотивированных в том, чтобы страховой случай произошел.
Выходит, что любое отступление от сущности страхового случая нужно декларировать, в качестве состава преступления, который будет состоять в следующем:
- Застрахованный индивид приложил фактические усилия для того, чтобы страховой случай наступил, при этом он мог выступать как:
- Имел место обман страховщика или искажена информация при оформлении полиса.
- Неприятности, произошедшие с обладателем полиса, были им ожидаемы, а требуемые для этого издержки заранее планировались.
- активный исполнитель инсценировки или практического намеренного наступления события;
- инициатор, действовавший опосредованно, через третьих лиц;
- проводник чужой воли.
Ответственность и наказание
Мошеннические действия в сфере страхования в Российской Федерации являются уголовно наказуемыми, особенно если совершаются в совокупности с другими правонарушениями. Мошенничество в сфере страхования рассматривается в контексте статьи 159.5 Уголовного кодекса, которая предусматривает следующие меры:
- Для одного человека:
- штрафные санкции в размере 120000 рублей или совокупного годового дохода;
- обязательные работы сроком до 45 суток, при 8-ми часовой организации труда (суммарно не более 360 часов);
- исправительные работы, не превышающие в совокупности одного календарного года;
- ограничение гражданских свобод личности на период до двух календарных лет;
- работы принудительного характера в течение не более двух лет;
- ограничение свободы передвижения путем заключения под арест сроком до 120 суток.
- Для группы лиц, объединенных предварительной договоренностью или, если причинен значительный ущерб, который определяется индивидуально, но не может быть меньше 2500 рублей:
- размер штрафа увеличивается до 300 тыс. рублей, а зарплата может быть удержана за период до двух лет;
- продолжительность обязательных работ увеличивается в 1,5 раза;
- исправительные работы могут составлять до двух лет;
- работы по принуждению могут продолжать в течение пяти лет и сопровождаться годовым ограничением свободы;
- заключение под арест может продолжаться на протяжении 4-х лет.
Далее мы расскажем вам о случаях из судебной практики по мошенничеству в сфере социального и других видов страхования.
Страховое мошенничество / Мошенничество в страховании и методы борьбы с ним
Только за прошлый год выплаты страховых компаний мошенникам составили свыше 50 миллиардов рублей. Эта сумма составляет 10% всех страховых выплат за 2016 год.
Любимой сферой страховых мошенников является автостраховка. Доля выплат по автострахованию составляет пятую часть общей суммы. Сюда входят и спорные ситуации, когда застрахованное лицо старается неправомерно увеличить сумму компенсации, а прямых доказательств нет.
Доля выплат мошенникам по страхованию жизни, здоровья и имущества граждан составляет десятую часть общей суммы. А вот доказать в суде факт страхового мошенничества удается только в 1% случаев.
Страховщикам удалось вернуть только пять миллиардов рублей из выплаченных пятидесяти.
Страховые компании уверены, что количество мошенников будет расти. Это объясняется понижением уровня жизни населения. Анализ страхового мошенничества за прошедшие годы показывает, что во время кризиса количество финансовых махинаций возрастает. Рекордное количество случаев мошенничества приходится на 1998 и 2008 годы.
Увеличение числа страховых махинаций вынуждает страховщиков закладывать в тариф для клиента предполагаемый ущерб от мошенничества.
Причины распространения мошенничества в страховании
У потенциальных мошенников создаётся впечатление, что ввести в заблуждение страховщиков довольно легко. Достаточно организовать сцену, осудить сценарий и роль каждого участника, чтобы создать факт, по которому страховая компания будет обязана проводить выплаты пострадавшим.
Возможны варианты сговора между отдельными представителями сделок при заключении договоров:
- оформление ОСАГО или КАСКО после возникновения страхового случая;
- увеличение стоимости автомобиля в несколько раз по сравнению с реальным значением;
- участие в инсценировках ДТП в качестве эксперта;
- выдача полиса транспортному средству, имеющему несоответствия с техническими характеристиками.
Вероятность доказательств сговора между участниками невысока, что делает метод мошенничества в этой сфере весьма привлекательным.
Стоит понимать, что факт мошенничества не просто подтвердить. Суд принимает во внимание все обстоятельства правонарушения, которые указывают на состав преступления, относящийся к ст.159 УК РФ. По статистике судом выносится более 60 % обвинительных приговоров, связанных с мошенничеством в сфере страхования. Основными условиями, которые могут быть приняты судом, как основания для рассмотрения дела по статье «Мошенничество», стоит считать обман и злоупотребление доверием, с целью овладения имуществом.
Если вы стали жертвой мошенничества со стороны страховой компании, то обязательным будет не только грамотно заявить о нарушении своих прав, но также подготовить обращение в суд по всем правилам ГПК РФ. Стоит обратиться к грамотному юристу, который сможет оказать вам помощь на всех этапах защиты собственных интересов. Его услуги можно будет покрыть из кармана страховой, если факт нарушения закона будет подтверждён.
Динамика мошенничества в России
Мошенничество – одна из самых острых проблем в сфере автострахования. Участившиеся случаи обманов и общая тенденция криминализации данного сегмента услуг серьёзно тормозит не только развитие рынка страхования, но и отрицательно сказывается на экономике государства в целом.
По данным РСА (годовые отчеты организации) за 2014-2015 годы страховыми компаниями были выплачены компенсации на сумму 211,08 млрд рублей. Порядка 10-15% от данных выплат (а это минимум 20 млрд рублей!) ушли в карманы мошенников. В данную цифру включены все спорные случаи, когда по мнению организации клиент пытался получить выплату незаконным путем, но доказать это было сложно, а судебный процесс нецелесообразен.
При этом нужно понимать, что даже столь серьезные цифры не в полной мере отражают реальное положение дел, так как они не учитывают многие изобретательные и неординарные мошеннические схемы ввиду сложности их обнаружения.
За период 2014-2015 гг. усилиями РСА и правоохранительных органов было выявлено и пресечено около 450 попыток незаконного получения страховых выплат на общую сумму более 30 миллионов рублей. Было направлено 25 заявлений в правоохранительные органы по факту покушения на незаконное завладение либо завладение денежными средствами путем мошенничества на общую сумму 20 миллионов рублей, по которым было возбуждено 63 уголовных дела, по 17 из них был вынесен обвинительный приговор.
За 2016 год статистика еще не была подсчитана, однако по предварительным оценкам РСА ситуация кардинальным образом не изменилась.
Схемы мошенничества, используемые страхователями
Простые граждане пытаются обмануть страховщиков следующим образом:
- дача взятки эксперту, который прибывает на место ДТП для оценки понесенного автомобилем ущерба. Цель подкупа – завышение суммы данного ущерба, а, следовательно, компенсационной выплаты;
- использование поддельных либо украденных полисов ОСАГО. Фальшивый полис, конечно же, не поможет заработать его владельцу в случае попадания в ДТП, однако цель у данной аферы другая – ездить на автомобиле без штрафов. Заплатив всего единожды фиксированную сумму, такой лжестрахователь сможет предъявлять подделку каждый раз, когда его будут останавливать сотрудники ГАИ для проверки документов;
- страхование машины в разных компаниях и попытка впоследствии получить полную компенсационную выплату сразу в нескольких организациях;
- инсценировка угона. Наиболее неприятная ситуация для правоохранительных органов, так как доказать, что данный страховой случай является аферой – очень сложно.