Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физ лица в Украине. Как объявить себя банкротом.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Огромной проблемой стало для Украины долги валютной ипотеки. Это относится к гражданам, которые еще в 2008-2009 году оформили ипотеку в иностранной валюте. С тех пор случилась война, несколько финансовых кризисов и коронавирус. Жилье, которое они приобрели, упало в цене вдвое, а курс доллара вознесся до небес. За оформленные ими кредиты сейчас можно купить 2, а если постараться даже 3 квартиры. Из-за этого многие должники не могут оплачивать ипотеку.
Во сколько обойдется банкротство в Украине
Удовольствие это не из дешевых. Во-первых, не каждый долг может оказаться достаточным для признания должника банкротом. Перед подачей заявления необходимо убедиться, что гражданин:
- накопил долгов не меньше чем на 30 минимальных зарплат;
- не имеет имущества для продажи (или его продажа покрывает меньше 50% долга);
- не платит кредиты больше 2 месяцев;
- его доходы сократились и не позволяют обслуживать долг.
Во-вторых, точной суммы не скажет никто. Однозначно желающим списать долги необходимо готовить несколько десятков тысяч гривен, иногда до 100 000 и больше. Хорошая новость: физические лица не оплачивают судебный сбор при подаче заявления об открытии дела о собственном банкротстве. В случае с юридическими лицами необходимо приготовить 20 тысяч гривен.
Что оплачивать:
- зарплату арбитражного управляющего (30 тысяч);
- расходы на адвоката (как минимум на этапе сбора документов и подачи заявления);
- услуги нотариальной конторы, если в процессе реструктуризации нужно будет дополнить старые сделки новыми условиями. Каждая сделка обойдется в 2-4 тысячи гривен;
- НДФЛ на каждый списанный долг – платится в самом конце, только после полного завершения реструктуризации.
Для поддержки этой категории украинцев в 2014 году был принят мораторий, который запрещает отнимать жилье у валютных должников. При этом ситуация дошла до критической точки, и большинство должников, понимая, что им ничего не будет, перестали платить за кредит вообще. На данный момент времени мораторий по валютной ипотеке продлен до 2022 года, а должникам предложена реструктуризация долга по рыночной стоимости купленного ими жилья. Банкротство данной категории должников будет применяться в исключительных случаях, если будет доказана полная финансовая несостоятельность гражданина.
Как оформить банкротство физического лица? Пошаговый алгоритм процедуры
- Физлицо самостоятельно подает заявление о банкротстве в хозяйственный суд по месту жительства вместе с необходимым пакетом документов.
- Суд назначает арбитражного управляющего случайным автоматическим отбором. У должника есть 120 дней, в течение которых действует мораторий на выплату долгов. Мораторий не распространяется на обязательства по уплате алиментов. Суд может ограничить физическое лицо в отношении распоряжения своим имуществом. Например, передать вещи на хранение, запретить совершать отдельные сделки или наложить арест на имущество.
- Кредиторы за 30 дней должны подать все свои требования к должнику. Если не успели – они теряют решающий голос на собрании кредиторов и получают право лишь совещательного голоса. Суд рассматривает требования кредиторов в течение 60 дней с момента открытия дела.
- В течение отведенных должнику 120 дней (если действует мораторий на выплату долгов) он вместе с арбитражным управляющим обязан разработать план реструктуризации, согласовать его с кредиторами и подать в суд. Этот план по своей сути является «семейным бюджетом» должника: какие средства остаются у него, а сколько идет на погашение долгов. План также содержит условия прощения, списания и рассрочки долгов. Например, налоговый долг, который старше трех лет, списывается. А задолженность по уплате алиментов, ЕСВ и возмещению вреда жизни и здоровью третьих лиц реструктуризации не подлежит. План рассрочки утверждается на 5 лет. Но если реструктуризируется кредит на жилье, — на 10 лет. На определенных условиях срок может быть продлен. С этого момента участие арбитражного управляющего в деле прекращается, а кредиторы самостоятельно контролируют выполнение плана.
- Если план реструктуризации не выполняется или кредиторы не согласовали его, или он не утвержден судом – физлицо становится банкротом. Суд начинает процедуру погашения — продажи имущества и выплату долгов. После этого суд освобождает физлицо от долгов. Но некоторое имущество не может быть продано — квартира до 60 кв. м (или жилая площадь из расчета 13,65 кв. м на каждого члена семьи) или дом не более 120 кв. м, которые не находятся в ипотеке.
Кто может объявить себя банкротом?
Проект Кодекса по процедурам банкротства предусматривает следующие условия для объявления банкротства для физических лиц:
- если требования кредитора к должнику составляют не менее 100 (сто) min размера заработной платы;
- если требования кредитора к физлицам-предпринимателям составляет 300 (триста) min заработных плат;
- если в течение двух месяцев должник не производит платежи в пользу своих кредиторов или величина таких платежей не превышает 50% от суммы каждого из кредитных обязательств;
- если доход должника сократился больше, чем на 50% при наличии долгов перед кредиторами;
- если размер задолженности превышает стоимость имущества должника более чем на 50%;
- если стоимость имущества (имущественных объектов) должника сократилась более чем на 50% при существующей задолженности перед кредиторами;
- если принято постановление об отсутствии у должника имущества для покрытия долга;
- если установлены другие обстоятельства о возможной неплатежеспособности.
Когда должник должен объявить банкротство?
В отличие от предыдущего раздела, в котором рассматривались условия, когда должник может объявить банкротство, существуют обстоятельства, которые налагают строгую обязанность должника обратиться в суд для банкротства.
Условия для обязательного обращения в хозяйственный суд с заявлением о банкротстве:
- если суммарная задолженность превышает 300 min заработных плат (для физического лица);
- если суммарная задолженность превышает 500 min заработных плат (для физлица-предпринимателя);
- если существует угроза неплатежеспособности, выраженная в невозможности платить по долгам после удовлетворения требований одного или нескольких кредиторов;
- если должник утратил единственный источник доходов, в том числе вследствие тяжелой болезни.
Как оформить банкротство
Если Вы все-таки хотите поставить точку и начать жизнь с чистого листа, для оформления процедуры банкротства нужно будет обратиться в хозяйственный суд по месту проживания.
Какие документы понадобятся для оформления процедуры банкротства? Это:
- заявление с внесенными в него данными паспорта, идентификационным кодом. В нем нужно будет изложить обстоятельства, ставшие причиной обращения в суд, а также перечислить прилагаемые документы;
- документ о наличии/отсутствии статуса физического лица предпринимателя;
- список кредиторов;
- опись имущества и копии документов, подтверждающих право собственности;
- список имущества в залоге;
- копии документов о действиях с имуществом стоимостью не меньше 30 минимальных зарплат;
- информацию обо всех банковских счетах в Украине и за рубежом;
- копию трудовой книжки и информацию о работодателе;
- документ о наличии/отсутствии непогашенной судимости за экономические преступления;
- декларацию об имуществе стоимостью более 30 минимальных зарплат, приобретенном за последние три года всеми членами семьи (в т. ч. родителями и взрослыми детьми).
Предоставление всех этих документов не дает гарантии, что человек будет объявлен банкротом. Суд может отказать в открытии дела, если:
- декларации содержат недостоверную или неполную информацию об имуществе;
- имущество было куплено на другого члена семьи с целью уклонения от уплаты налогов;
- должник уже привлекался к административной ответственности из-за своей неплатежеспособности;
- должник не может выплачивать долг по валютной ипотеке, если в залоге квартира, являющаяся единственным местом проживания.
Если процедуру банкротства начали, незадачливому заемщику предложат два варианта:
- реструктуризировать долг, т. е. разработать приемлемый для должника график выплат (с учетом дохода и других факторов), имущество может быть продано частично;
- объявят человека банкротом, для возвращения долга предложат продать имущество, например, квартиру, автомобиль, дорогостоящую технику.
Рассмотрим эти варианты.
Ограничения в правах во время банкротства
Здесь возникают трудности в следующем:
- на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
- физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
- запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
- банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
- запрещен выезд за границу по усмотрению суда.
Когда кредитор может инициировать банкротство должника?
Для того чтобы инициализировать процедуру банкротства, нужно, чтобы соблюдалось несколько важных условий, а именно:
- сумма долга превышает 300 тысяч рублей – причем в эту сумму может входить только тело кредита, неустойки, пени, упущенная выгода и т. д. не учитываются при определении данной суммы. Если же задолженность меньше указанного порога, суд не начнет процедуру банкротства. Раньше также существовала норма, которая позволяла начинать банкротство только в том случае, если наличие задолженности было подтверждено решением суда. Теперь же она отменена, и достаточно других документальных подтверждений существеннее долга – договора, акта выполненных работ и т. д.;
- просрочка составляет более 3 месяцев – для того чтобы начать процедуру банкротства, неплатежи по задолженности должны составлять минимум 3 месяца с того момента, когда долг образовался или когда был совершен последний очередной платеж. Если долг погашается, пусть и медленными темпами, и разрыв между платежами не превышает порогового значения, в процедуре банкротства будет отказано.
Кроме того, необходимо обязательно уведомить должника о том, что против него подан иск о признании банкротом. При этом суд не потребует такого уведомления, и процедура может быть начата без него, однако впоследствии должник, не получивший вовремя извещения, может легко обжаловать действия заявителя, и банкротство будет остановлено. Уведомление должно быть с обязательным подтверждением вручения, иначе не удастся доказать, что оно действительно было.
БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В УКРАИНЕ
С какой суммы и в каких случаях можно объявить себя банкротом – наиболее частый вопрос, который задают должники.
Для начала процедуры объявления себя банкротом, должник должен соответствовать хотя бы одному из следующих критериев:
- Размер задолженности перед одним или несколькими кредиторами должен составлять не менее 142 тыс. грн.
- Должник имеет задолженность по плановым платежам у размере более 50% месячного платежа в течении 2 месяцев (нарушение графика оплаты).
- В отношении должника открыто исполнительное производство, в котором принято постановлении об отсутствии у него имущества, на которое можно обратить взыскание.
- Существуют другие обстоятельства, которые подтверждают невозможность должника в ближайшее время исполнить свои денежные обязательства (угроза неплатежеспособности).
Судебная задолженность и банкротство через МФЦ
С 2020 года стало доступным еще и внесудебное банкротство. Эта процедура проводится через МФЦ. Она совершенно бесплатная, в отличие от судебного банкротства.
Через МФЦ можно списать судебные задолженности — по коммунальным услугам, по кредитам и другим обязательствам. Основные требования к кандидатам на списание заключаются в следующем:
- Наличие задолженности в пределах 50-500 тысяч рублей. Учитываются абсолютно все долговые обязательства — в том числе, по кредитам, по микрозаймам, по алиментам, ЖКХ, вообще все.
- Наличие закрытых исполнительных производств в рамках взыскания долгов. Например, вы просрочили кредит. Банк обратился в суд, а потом — в ФССП, инициировал исполнительное производство. Далее пристав проверил вас и пришел к выводу, что у вас нет ни имущества, ни доходов. В результате производство закрыли ввиду невозможности провести взыскание — п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229.
Шаг 2 — подаем заявление в суд
Сбор документов окончен. Следующий этап в нашей инструкции — формирование и подача заявления. По-хорошему, этим должен заниматься привлеченный юрист.
Рядовые граждане не обладают достаточной юридической грамотностью, поэтому не всегда могут составить заявление так, чтобы его принял суд. Лучше не тратить время и сразу передать эту функцию опытному узкопрофильному специалисту.
Что должно быть в заявлении о банкротстве? Во-первых, информация о текущей финансовой несостоятельности. Для этого в обращении приводится полный список кредиторов и величина задолженности перед каждым из них.
Во-вторых, указывается семейный и социальный статус неплательщика — наличие супруга (супруги), детей и других иждивенцев, состояние здоровья (отмечается, если есть тяжелое заболевание или инвалидность). Вот что еще нужно перечислить в заявлении о банкротстве:
- имущество, которое находится в собственности;
- все счета и вклады, а также остатки денег на них;
- уровень текущей доходности;
- операции и сделки за три года, предшествующие процедуре;
- сведения о саморегулируемой организации, которая предоставит финансового управляющего.
В тексте заявления о банкротстве необходимо подробно расписать, почему сложилась такая финансовая ситуация и как вы пытались из нее выйти. Важный момент: заявление составляется одним документом, а список кредиторов и перечень имущества — двумя отдельными, но неотъемлемыми приложениями к обращению.
Шаг 7 — разбираемся с последствиями
Как видите, банкротство — это не всегда плохо. Если весь процесс пройдет грамотно и по всем установленным правилам, то результатом будет расчет с кредиторами, списание задолженности и освобождение от долгового бремени.
Нет никаких критических последствий для банкрота — его не увольняют с работы, не лишают финансового довольствия, не закрывают выезд за границу (ни для него, ни для его родственников). Выехать за пределы Российской Федерации у должника не получится скорее всего только в процессе судебных разбирательств, но и это крайняя мера, которая назначается судом далеко не всегда.
А вот быть руководителем банка у банкрота точно не получится. Такой запрет действует в течение десяти лет после признания финансовой несостоятельности. Не назначат бывшего должника и генеральным директором — эти ограничения действуют три года.
В течение восьми лет нельзя быть индивидуальным предпринимателем, но это условие работает, только если банкрот был в статусе ИП в момент подачи судебного заявления. Это все — больше никаких последствий для бывшего должника и членов его семьи не будет.
Какие последствия будут при отказе в банкротстве?
Долги не спишут, если в банкротстве откажет суд. Но если отказали в прохождении банкротства на стадии принятия документов, никаких последствий не будет. Чаще всего это бывает из-за того, что человек ошибся при заполнении анкеты, предоставил неточные сведения или не приложил необходимые документы.
Когда отказывают банкроту из-за того, что он целенаправленно пытался скрыть имущество и таким способом избавиться от долгов, то это грозит следующими последствиями:
-
за фиктивное банкротство привлекают к уголовной ответственности;
-
в суде вправе назначить штраф до 500 тыс. руб. или привлечь к общественным работам;
-
долги не списывают, а обязывают вернуть в течение года иначе привлекут к уголовной ответственности. Поэтому фиктивные банкроты чаще всего рассчитываются с кредиторами, чтобы избежать наказания.
Последствия банкротства физического лица
Признание вас банкротом влечет следующие последствия (ст. 213.30 Закона N 127-ФЗ; пп. 2.1 п. 1 ст. 59 НК РФ):
1) в течение пяти лет вы не можете взять кредит/заем без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании вас банкротом;
2) вы не вправе занимать должности в органах управления или иным образом участвовать в управлении (за исключением установленных случаев):
— кредитной организацией — в течение 10 лет;
— страховой организацией, НПФ, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и НПФ или МФК — в течение пяти лет;
— всеми остальными организациями — в течение трех лет;
3) если по итогам завершения расчетов с кредиторами у вас остались непогашенные суммы недоимки и задолженности по пеням и штрафам по налогам, такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию.
Обратите внимание! Не облагаются НДФЛ доходы должника, полученные в виде суммы задолженности перед кредиторами, от уплаты которой он освобождается в рамках дела о его банкротстве, а также доходы от продажи имущества в случае признания его банкротом и введения процедуры реализации его имущества (п. п. 62 — 63 ст. 217 НК РФ).
Заявление кредитора о банкротстве должника
Этот документ подается в Арбитражный суд по месту проживания должника. Заявление должно соответствовать установленной форме и подтверждено соответствующей документацией. Для того, чтобы четко доказать свою позицию и требование перед рассмотрением вопроса о признании должника банкротом рекомендуется рассмотрение дела в рамках состязательного спора в суде общей юрисдикции по месту регистрации должника.
Доказанные в таком процессе обстоятельства автоматически считаются юридическими фактами, а значит не нуждаются в дополнительном доказывании.
Чаще всего общую юрисдикцию проходят банки. Однако и частным кредиторам рекомендовано ее проходить, за исключением случаев, когда договор займа был подписан в присутствии нотариуса, составлялся на бланке нотариуса.
Среди документов, приложенных к заявлению, должен быть документ, который подтверждает оплату государственной пошлины за процедуру банкротства. Иначе в рассмотрении заявления будет отказано.
В рамках банкротного дела, сторона заявителя самостоятельно направляет копии документов всем заинтересованным сторонам. Документы, подтверждающие направление, должны быть приложены к основному заявлению. Письма рассылаются:
- Заказным письмом;
- С описью вложенных документов;
- Объявленной ценностью;
- Уведомлением о вручении.
Проведение БФЛ включает несколько этапов:
- сбор документации;
- оплата государственной пошлины;
- поиск финансового управляющего;
- подача документации в суд;
- рассмотрение дела и принятие решения.
Должнику нужно будет оплатить пошлину, размещение в газете «Коммерсант», реестре данных о банкротстве, услуги финансового управляющего, участие в судебном процессе и отправление документов почтой.