Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли оформить ½ доли в ипотечной квартире в собственность?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Зачастую при приобретении недвижимости созаемщиками являются несовершеннолетние дети. Это возможно, например, при задействовании сертификата на материнский капитал. Стоит отметить, что препятствий для продажи доли нет. Однако, чтобы не нарушить статьи законодательства и права ребенка, во время процедуры необходимо соблюсти довольно много условий.
Можно ли продать долю ребенка в квартире в ипотеке
Так, продажа доли возможна с согласия органов опеки и попечительства. Получить их одобрение можно только при предоставлении детям жилья, равноценного тому, что планируется продать. Важно помнить, что при использовании сертификата материнского капитала, за использование средств придется отчитываться еще и перед ПФР. Малейшие нарушения условий могут стать причинами судебных разбирательств.
Причины отказа в выдаче долевой ипотеки
Заявитель получит отрицательное решение по ссуде в следующих случаях:
- маленький доход;
- плохая кредитная история;
- недвижимость не соответствует требованиям банка;
- возраст заемщика превышает допустимую границу (с учетом срока ссуды);
- нет первоначального взноса;
- гражданин официально не трудоустроен.
Финансовая организация не обязана объяснять причины отказа.
Покупатель вправе привлечь созаемщика, его доходы тоже будут учтены. Недвижимость поделят на части, собственники сами определят величину долей.
Семейным законодательством определено, что совместно нажитое имущество является собственностью только мужа и жены. Совершеннолетний ребенок не имеет прав на вещи и объекты режима законной собственности супругов. При этом соглашение о разделе ипотечной квартиры может составляться с учетом интересов той стороны, с которой остаются проживать несовершеннолетние дети. Такой же позиции придерживается суд, разрешая споры о разделении долей, поэтому могут быть предоставлены некоторые преимущества. Что касается ситуаций оформления ипотеки на средства материнского капитала, дети имеют свою долю, что должно учитываться. Производится раздел в равных долях между всеми членами семьи, однако обязательства по выплате ипотечных взносов возлагаются исключительно на родителей. Если для погашения обязательств по ипотечной квартире использовалось имущество детей, этот факт обязательно учитывается, и ребенку выделяется доля соразмерно внесенной части. Она может быть продана для выплаты кредита в рамках реализации личных имущественных прав.
Особенности раздела военной ипотеки
Соглашение о разделе ипотечной квартиры не будет признано законным, если ипотека военная. Это обусловлено спецификой расчетов. По таким обязательствам исполнителем является государство, которое погашает долг перед банком. Впоследствии объект недвижимости принадлежит только военнослужащему, то есть является личной собственностью, даже если она получена уже в период брака. Такая жилая площадь не разделяется даже при наличии детей. Если будет доказано, что частично такой кредит погашался не только государством, но и за счет средств совместного семейного бюджета, в судебном порядке недвижимость может быть признана совместно нажитым имуществом и разделена между супругами по закону, без учета детей. Если выплаты осуществлялись за счет средств материнского капитала, несмотря на военную ипотеку, квартира делится в равных долях между родителями и детьми. Юридическая фирма «Нечаев и Партнеры» поможет разобраться в вопросах раздела имущества военнослужащих, на которых распространяются специальные нормы права.
Может ли банк отказать в выдаче ипотеки
Да, может. Бывают ситуации, когда кредиторы заранее оговаривают ограничения на выдачу ипотеки, и в их числе — сделки между близкими и взаимозависимыми родственниками. Но даже если такого ограничения нет, банковская организация все равно вправе отказать — обычно это происходит, если у кредитора возникают подозрения:
- сумма сделки слишком маленькая, а стоимость квартиры заявлена существенно ниже рыночной;
- родственник, продающий недвижимость, не имеет в собственности иного жилья и не предоставляет доказательств того, что ему есть где жить после сделки;
- сделка совершается с использованием наличных.
Банк может для перестраховки затребовать у заемщика свидетельства наличия первого взноса: на банковском счету или наличными. Это делается, чтобы избежать нецелевой траты ипотечных средств. Подозрительность кредитора по отношению к семейным сделкам — фактор, из-за которого куплю-продажу надо планировать особенно внимательно.
Почему могут отказать в предоставлении заемных средств для приобретения доли?
Получить ипотеку для покупки части жилой площади хоть и подразумевает меньшие затраты, но даже в таких ситуациях бывают отказы в удовлетворении ходатайства. Обычно подобное решение обусловлено следующими обстоятельствами:
- Банки, выдающие заемные средства для выкупа части объекта недвижимости, внимательно проверяют действительность прав собственности имущества, так как зачастую клиенты реализуют ряд мошеннических схем, связанных с передачей доли и использованием денег не по назначению. К примеру, «приобретая» долю у родственника клиент получает деньги на сделку у банка, после чего ими же расплачивается. И если по факту данная операция считается законной, со стороны юридической обоснованности она признается мошенничеством.
- При оформлении ипотечного займа в качестве залога выступает приобретаемый объект недвижимости. В связи с чем финансовые учреждения рискуют заполучить в случае неоплаты кредита активы, не обладающие достаточной ликвидностью для погашения убытков. В ситуации с долей в недвижимости этот риск гораздо выше.
- Ипотека, оформляемая на часть жилой площади в квартире, на которую имеют права иные лица, может стать причиной для возникновения судебных разбирательств и, как итог, утраты прав на владение.
Что такое доля в собственности на квартиру?
Квартира может находиться не только в индивидуальной собственности, но и в общей долевой. В этом случае жилье принадлежит уже не одному владельцу, а двум или более.
Классический пример общей долевой собственности – квартира, приобретенная супругами в ипотеку. В этом случае каждый из них получает ½ в праве собственности на жилье.
Преимущества и недостатки оформления долевой ипотеки
Оформленный в банке кредит на выкуп доли в квартире имеет свои плюсы и минусы для заемщика:
|
|
|
|
Банку такой вид сделки невыгоден, поскольку присутствуют риски ‒ возможная потеря платежеспособности клиента и трудности с реализацией неликвидного имущества.
Можно ли купить долю в квартире в ипотеку? Каждый банк индивидуально предлагает программу ипотечного кредитования, которая в некоторых случаях может показаться выгодное, а в других наоборот, будет слишком растратной для будущего собственника. Однако есть некоторые особенности, которые могут сопровождать данную сделку по приобретению доли в недвижимости.
- Так, у вас не возникнет проблем с получением ипотечной программы и одобрением в банке в случае, если вы являетесь полноправным владельцем всей недвижимости, и собираетесь приобрести последнюю чужую долю. Учитывая тот факт, что в скором времени вы станете полноправным собственником недвижимости целиком, а значит, сможете обеспечить залогом сделку, из вас получается привлекательный клиент для банка. Кредитная организация оформит ипотеку.
- Если речь идет о ситуациях, когда гражданин приобретает доли в недвижимости, при этом, остальная часть находится в собственности супруга, то возможность финансирования данной сделки от кредитных организаций ставится под вопрос.
- Плачевной ситуацией считается случай, когда вы, не имея никакого отношения к квартире, хотите получить ипотеку на долю в ней. Банки редко решаются на то, чтобы сотрудничать с подобным клиентом. Имейте это ввиду.
- Еще одна особенность состоит в том, что сделка с вашей стороны должна быть обеспечена залогом. Это значит, что вы должны предоставить банку гарантии от своего лица в том, что не обманете его. Поэтому, подумайте, что вы можете предложить банку взамен, если произойдет ситуация неуплаты.
Кто относится к близким родственникам по мнению банков
Как и иные кредитные программы, долевая ссуда обладает соблюдение соответствия некоторым параметрам. Будущим заемщикам следует учитывать, что Сбербанк перед вынесением решения о выдаче кредита, будет проверять не только заявленного заемщика (платежеспособность, возраст, семейное положение), но и само жилье (состояние и форму владения).
Чтобы заявитель смог воспользоваться предложением банка, ему необходимо полностью соответствовать заявленным условиям, которые Сбербанк предъявляет к займополучателям. Они следующие:
- возраст: 21–75 лет (на момент полного погашения займа);
- официальное трудоустройство с возможностью подтверждения ежемесячного дохода;
- трудовой стаж: от 6-ти месяцев на последнем месте службы и от года за последние пять лет.
Строгие требования предъявляются банком и к жилью, где выкупается часть. Дом/квартира обязана соответствовать следующим параметрам:
- год постройки дома: от 1970;
- отсутствие перекрытий из дерева;
- наличие всех необходимых для проживания коммуникаций;
- общая площадь выкупаемой по ссуде части недвижимости от 12 кв. м;
- не аварийное состояние, недвижимость должна быть полностью пригодна к проживанию.
Важным условием является и наличие созаемщиков. Причем следует учитывать, что супруг/супруга становятся поручителями автоматически, по умолчанию, независимо от уровня платежеспособности и возраста. Исключением может стать лишь наличие брачного договора, где отдельным пунктом прописывается такое условие или отсутствие у второй половины гражданства РФ.
Права банка на ипотечную квартиру при расторжении брака
В случае предстоящего развода супружеская пара обязана в первую очередь уведомить об этом банк, где была взята ипотека на приобретение квартиры. Там желательно предоставить уже готовое решение выхода из сложившейся ситуации.
Банк имеет полное право требовать полной или частичной выплаты долга как от всех заемщиков вкупе (если это предусмотрено договором), так и по отдельности. Распределение долговых обязательств по займу и выплате процентов среди созаемщиков идет в разрез с законными правами банка и может стать причиной изменений условий кредитного соглашения. Поэтому требования, относительно раздела долга по ипотеке без одобрения кредитной организации нарушают ст. 322 и 391 ГК РФ.
Если между разводящимися супругами возникает конфликт по поводу раздела ипотечной квартиры, то это не является поводом для изменения кредитного договора. Также это не отменяет ответственность одного из супругов или обоих по выплате долга. На основании этого, требование разделить ипотечную задолженность поровну между мужем и женой, в сущности и является потребностью во внесении изменений в ранее составленное соглашение. А это явно невыгодно банку, и он редко идет на подобные уступки.
Внимание
В том случае, когда конфликтная ситуация в разводящейся паре затягивается, при том, что выплаты по займу прекращаются, то банк имеет право изъять квартиру. Потом он ее продает с аукциона и тем самым возвращает себе деньги (статья 50 ФЗ «Об ипотеке»).
Как оформить в ипотеку часть дома у родственников?
Основная сложность при данном варианте оформления ипотеки – убедить банк в том, что планируемая сделка не является способом обналичивания денежных средств. Заемщику проще всего доказать, что он действительно выкупает долю, если производить безналичный расчет. Данный вариант оплаты также минимизирует риск предъявления претензий со стороны родственников после покупки.
Другое распространенное основание для отказа в предоставлении данного вида ипотеки – подозрение в искусственном занижении или завышении стоимости недвижимости. В этом случае можно предложить банку провести независимую экспертизу специалистом по собственному выбору.
Важно сразу поставить банк в известность о родственных связях между сторонами ипотечной сделки. Если данный факт откроется позже, риск попадания в «черный» список и отказа в предоставлении займа существенно возрастает.
Сама процедура получения ипотеки и проведения сделки купли-продажи между родственниками является стандартной.
Для увеличения шансов на одобрение при покупке доли у родственников, можно обратиться к посредникам.
Отвечает частнопрактикующий юрист компании «Суворовъ и партнеры» Виктория Суворова (Пятигорск):
Если вы с мужем в браке, то независимо от того, на кого оформлена квартира, она ваша совместная собственность. Даже если по документам собственник — супруг, то у Вас все равно есть ½. Либо же Вы можете изначально оформить квартиру не в совместную (супружескую) собственность, а в долевую, то есть по ½ доли каждому. Но здесь нужно будет искать банк, который бы это одобрил. Так как обычно титульным заемщиком (тем, на кого оформлена квартира) выступает тот супруг, кто официально работает. А созаемщиком идет второй из супругов.
Еще отмечу, что если сумма первоначального взноса — Ваша личная, то на случай развода стоит подстраховаться и оформить договор дарения этих денег именно Вам, например, от Ваших родителей. Тогда в случае развода у Вас будет доказательство того, что треть квартиры куплена на Ваши личные сбережения, а значит, делиться пополам будет только оставшаяся часть.
Текст подготовила Мария Гуреева
Не пропустите: