Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем разница между КАСКО и ОСАГО в 2023 году: значение терминов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стоимость страховки КАСКО достаточно высока. В среднем она составляет 10% от стоимости самой машины. Поэтому, чтобы сэкономить и не переплачивать, важно внимательно изучить все риски и выбрать только те, которые действительно актуальны. Также можно значительно снизить затраты на полис, включив в договор франшизу – это заранее оговоренная часть убытков, которая не подлежит возмещению при наступлении страхового события.
Ценообразование страховок
Так как цена полиса КАСКО никем не регламентируется, страховые компании сами устанавливают порядок расчета тарифа страхования. Следовательно, имеет смысл изучить предложения разных страховщиков, чтобы подобрать максимально выгодный пакет страховых услуг.
Расчет тарифов по страхованию ответственности владельца авто регламентируется действующим законодательством. Поэтому цена полиса во всех страховых компаниях будет одинаковая.
Нужно ли делать «автогражданку», если есть другой полис?
Говоря о необходимости приобретения того или иного вида страхования, не стоит приуменьшать полезность каждого из них.
Даже, если у водителя уже имеется полис КАСКО, он также обязан приобрести автогражданку. Объясняется это следующими причинами:
- Как известно, необходимость покупки полиса ОСАГО закреплена на законодательном уровне. Данный вид страхования носит обязательный характер и преследуется по закону.
- Следует помнить, что полис КАСКО возмещает только тот ущерб, который был причинен исключительно транспортному средству страхователя.
ВНИМАНИЕ. Если вред был нанесен здоровью или имуществу других лиц, то при отсутствии полиса ОСАГО, водитель будет вынужден возмещать данный ущерб за свой счет.
Сумма, которую назначают страхователю для оплаты страховки, зависит от предложения, базовой ставки конкретной страховой компании (СК), коэффициентов, применяемых с учетом использования автомобиля (личное пользование, такси), опыта вождения, случаев участия в ДТП.
Коэффициенты устанавливаются и регулируются Правительством РФ. Их величина соответствует:
- территории использования ТС
- типу авто
- мощности двигателя
- стажа и возраста водителя, если их несколько, считается меньшая цифра
- количество водителей, допущенных к управлению (при неограниченном сумма самая большая)
- класс водителя, допускающий максимальную скидку
Ознакомившись с сутью понятий КАСКО и ОСАГО, каждый человек сможет понять нужно ему это или нет. Здесь не может быть «или», так как автогражданка обязательна. КАСКО же обязательно при покупке авто в кредит, желательно его иметь и водителям-новичкам, часто рискующим собственникам своим движущим имуществом в городских потоках автотранспорта. Другой вопрос – написание заявление на выплату по ОСАГО или КАСКО уже при наступлении аварии.
Банкротство страховщика
Если компания, оформившая полис ОСАГО или КАСКО, обанкротилась либо потеряла лицензию, все договоры, заключенные ею, прекращают свое действие при отсутствии страхового случая. Если к моменту банкротства произошел страховой случай, выплаты по ОСАГО производит РСА. Обладатель КАСКО вправе подать заявление с приложением всех необходимых документов. На этом основании он будет включен в реестр кредиторов. Если при ликвидации активов компании будут выручены деньги, они пойдут на выплату долгов. На практике в таких случаях владелец полиса остается без компенсации.Два вида страховых сертификатов, ОСАГО и КАСКО, дополняют друг друга. Их обладатель основательно защищен, хотя и стоит это недешево. В том случае, если имеется возможность воспользоваться условиями обязательного и добровольного страхования, получать двойное возмещение нельзя. Например, если потерпевший в ДТП получил полную компенсацию за ремонт ТС от компании виновника, а затем обратился к своему страховщику КАСКО, ему откажут, это считается незаконным обогащением.
Дословной расшифровки понятие КАСКО не имеет. Источником происхождения этого термина является испанское слово «casco», что в переводе на русский язык означает «шлем» (по другой версии за основу взято голландское существительное «casco», означающее «корпус»).
КАСКО – это страхование транспортного средства от повреждений, вызванных дорожно-транспортным происшествием (независимо от того, кто стал его виновником), или иными внешними воздействиями, а также от угона или хищения. Страхование КАСКО не распространяется на ответственность, которую страхователь несет перед третьими лицами, а также не покрывает ущерб, который может быть причинен перевозимому имуществу.
При этом приобретатель полиса может застраховать как все авто в целом, так и отдельные его части, перечень которых указывается в договоре страхования. Владелец авто, застрахованного в рамках программы КАСКО, может получить компенсацию даже в том случае, если автомобиль поцарапают, разобьют фары, украдут колеса или бампер.
Чтобы понять, чем отличаются полисы ОСАГО от КАСКО, требуется внести ясности относительно второго варианта страховки.
Несмотря на вид аббревиатуры, КАСКО дословно никак не расшифровывается, в отличие от ОСАГО. Вообще само слово пришло в русский язык из голландского или нидерландского. Там casco переводится как корпус. Это не аббревиатура. Но применение прописных букв обусловлено аналогией с ОСАГО. Потому используется условная расшифровка, дающая во многом наглядно понять разницу, существующую между КАСКО и ОСАГО.
В случае с КАСКО такой полис можно описать как добровольное страхование автотранспортного средства. И здесь отсутствует понятие обязательного страхования. Это даёт право водителю на своё личное усмотрение оформлять подобный полис.
Договор предусматривает, что этот полис страхует автотранспортное средство. В отличие от предыдущего варианта, здесь не предусмотрено возмещение для самого водителя или пассажиров, которые находились в авто. Хотя при нынешнем разнообразии услуг некоторые страховщики идут на расширение условий.
В чем отличие ОСАГО от КАСКО
Сравнивать 2 разных вида полисов некорректно, так как их предназначение абсолютно разное. При покупке КАСКО все равно сначала следует оформить ОСАГО, застраховав перед другими автомобилистами свою ответственность. Определим, чем отличается каждый вид автострахования, указав отличительные черты, которые помогут определить различие.
|
Вид полиса |
|
| КАСКО | ОСАГО |
| Добровольное | Обязательное |
| Защищает свой автомобиль | Защищает ответственность перед жизнью, здоровьем третьих лиц и имуществом по причине вреда от собственного авто |
| При страховом случае оплачивается полная стоимость ТС или средств, затраченных на его ремонт, но не больше суммы, указанной при оформлении договора | Оплачивается средняя стоимость средств на восстановление с учетом износа деталей. Выплата не может быть больше страхового покрытия. Если пострадало одновременно несколько ТС, людей, то выплата распределяется между всеми. |
| Может ограничиваться возраст машины, страхуются не все категории ТС. | Страхуется ответственность, нет привязке к возрасту авто. |
Форма компенсации по ОСАГО
На рынке ОСАГО появилось много мошенников. Махинации разные: ложные аварии, неверная оценка ущерба, провоцирование штрафных санкций. Поэтому в 2018-м году ввели «прямое урегулирование убытков» по ОСАГО: машину пострадавшего направляют на ремонт в технический центр, с которым заключен договор. Прямое страхование не действует в отношении мотоциклов и в тех случаях, когда страховщики не имеет возможности направить автомобиль на ремонт. Например, поврежденная машина находится в такой глухомани, что рядом нет ни одного сервиса. Или машина редкая и на нее нет запасных частей. В этом случае ущерб возмещают деньгами, причем при оценке учитывается износ. Например, у 8-летней машины кузовная деталь будет оценена примерно в половину стоимости новой.
При восстановлении автомобиля по ОСАГО ущерб рассчитывается в соответствии со специальными справочниками, обновляемыми каждые 6 месяцев. Ограничений по производителю запчастей нет, поэтому устанавливают как оригинальные детали, так и продукцию сторонних производителей.
| КАСКО | ОСАГО |
|---|---|
| Страхует автомобилиста от утери автомобиля | Страхует ответственность автомобилиста перед другими участниками дорожного движения |
| Добровольное страхование | Обязательное страхование |
| Способ возмещения ущерба выбирается страхователем и согласуется со страховщиком | Способ возмещения ущерба выбирает страховая компания |
Что означает ОСАГО и КАСКО
Каждый человек, имеющий какое-то отношение к вождению авто, в ОСАГО и КАСКО пытается разобраться еще на стадии выбора автомобиля. Уже на данном этапе ясно, что это неодинаковые понятия. Но что означают эти термины и чем отличаются сами полисы? Стоит разобраться в этом подробнее.
Итак, что такое ОСАГО и КАСКО?
Если вы считали, что КАСКО – это аббревиатура и ломали голову над ее расшифровкой, то совершенно напрасно. На самом деле это заимствованное слово, пришедшее в русский язык из испанского. На испанском пишется casco и переводится как «шлем» или «щит». Это понятие начало использоваться в мореходстве. Европейцы, совершающие торговые вылазки в другие страны на своих судах, часто несли потери по причине пиратских нападений или погодных условий. Именно тогда появились первые страховые компании, страхующие отдельно товар и сам корабль.
ОСАГО же как раз является аббревиатурой. Расшифровывается она как обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности.
Расшифровка аббревиатуры ОСАГО звучит как Обязательное Страхование АвтоГражданской ответственности. Автомобиль — источник повышенной опасности для окружающих, поэтому его владелец страхует свою собственность от возможности ее повредить. ОСАГО — это страховка, которая покрывает ущерб, нанесенный кому-либо при вождении автомобиля. Обязательное автострахование существует в нашей стране больше 15 лет и все это время беспрерывно совершенствуется. Законотворцы, автомобильные эксперты, да и обычные водители критикуют систему, обвиняя страховщиков в стремлении нажиться на обычных гражданах. Компании наоборот говорят об убыточности этого вида деятельности. В данной статье мы не будем обсуждать кто прав. Рассмотрим в чем разница КАСКО и ОСАГО и расскажем про основные особенности каждого вида страхования.
От чего зависит стоимость ОСАГО
На цену полиса влияет много факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж допущенных к управлению людей, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входит молодежь в возрасте до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.
Коэффициент безаварийной езды снижается с каждым безубыточным годом и резко увеличивается, если произошла выплата по вине страхователя. Если в полис внесено несколько человек, то при расчете итоговой суммы равняются по самому худшему. Поэтому далеко не всегда имеет смысл включать кого-то в полис «на всякий случай».
Полис может быть с определенным количеством людей, допущенных к управлению и без ограничения таковых. Во втором варианте цена полиса максимально высока, поскольку берутся самые высокие коэффициенты безаварийной езды, стажа и возраста. Есть важный нюанс: если человек регулярно приобретает полис ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе ОСАГО, то его коэффициент безаварийно езды не только не растет, но и возвращается к базовому показателю спустя несколько лет. Таким образом получается, что полис без ограничения допущенных к управлению в одной ситуации может быть выгоден, а в другой — неоправданно дорог.
С 2018 года начал действовать так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право увеличивать свои тарифы на 20% вверх и вниз от размера базовых расценок. Более индивидуально рассчитываются коэффициент «возраст-стаж».
Подобрать оптимальный вариант приобретения плиса ОСАГО поможет страховой агент ГК FAVORIT MOTORS. Наши специалисты проходят специальное обучение, отлично разбираются во всех нюансах страхового рынка.
Отказ в выплате ущерба каско и ОСАГО
Основные причины для отказа от страховых выплат по ОСАГО должны быть очень вескими. Как правило, такое случается, если:
- ответственность причинителя вреда на дату ДТП не застрахована;
- автомобиль после ДТП не был предоставлен на осмотр;
- повреждения транспортного средства не соответствуют обстоятельствам ДТП;
- потерпевший не представил полный комплект необходимых документов.
Отказ в компенсации по полису каско также должен быть обоснован вескими причинами. Помимо уже перечисленных выше, это могут быть:
- управление автомобилем водителем, не вписанным в полис КАСКО или находящегося в состоянии алкогольного, наркотического опьянения
- повреждения автомобиля, вызванные естественным износом деталей, вследствие его эксплуатации.
- ремонт деталей, которые были повреждены до начала действия Договора
- умышленное повреждение автомобиля его владельцем, а также повреждение в ходе военного конфликта;
- сокрытие автовладельцем факта аренды машины другим лицом;
Могут быть и другие причины отказа в компенсации, поскольку предусмотреть все варианты развития событий заранее невозможно.
Когда страховка не помогает
Насколько бы сильно не отличались КАСКО и ОСАГО друг от друга, общие моменты в этих видах страхования все же есть. При заключении договора важно внимательно ознакомиться с пунктом, который называется: «Исключения из страхового покрытия».
Итак, страховщик вправе отказать в выплате, если:
- Транспортным средством управляло лицо, не вписанное в страховку;
- За рулем находился водитель в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- Отсутствуют документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;
- Пострадавший отказывается предоставить автомобиль к осмотру после страхового события;
- Ущерб машине нанесен в результате военных действий, народных волнений или стихийных бедствий.
В общем-то, исключений не так уж и много. И если при подписании договора изучить их, неприятных сюрпризов в дальнейшем не возникнет.
КАСКО или ОСАГО: что лучше при ДТП по выплатам?
Дело в том, что водителям сейчас нельзя выбирать, хотят ли они приобретать ОСАГО или нет. Так как это обязательное страхование ответственности водителя. То есть любому владельцу автотранспорта, придется приобрести ОСАГО. По выплатам, если оценивать сумму денежных средств, то КАСКО гораздо выгоднее и покрывает более широкий спектр повреждений автомобиля.
Например, если вы ехали по дороге и в ваше стекло или фару попал камень и она разбилась, страховая компания выплатит вам деньги за такого рода ущерб. Если вы попали в ДТП, врезались в дерево случайно, то вам тоже компания выплатить деньги. Соответственно регулируется и сумма выплат, в КАСКО она гораздо выше, потому как и количество случаев, которое попадает под этот договор гораздо больше чем в ОСАГО.
Страховка ОСАГО при ДТП.
Ситуация первая.
Произошло ДТП, в котором вы оказались виновным, при этом у вас только полис ОСАГО. Исходя их этого, ваша гражданская ответственность застрахована. В соответствии с законом установлена максимальная сумма выплаты, эта сумма покроет ущерб, нанесенный вами другому участнику движения. Если максимальной суммы выплаты не хватить, то вам придется добавить из собственного кармана, но для таких случаев страховые компании предлагают своим клиентам ДОСАГО, которое увеличивает максимальную сумму выплаты компенсации. А свое транспортное средство, вам придется восстанавливать только за свой счет, тут не ОСАГО не ДОСАГО в такой ситуации вам не помогут.
Ситуация вторая.
Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, у виновника, при этом только полис ОСАГО. После прохождения процедуры оценки вашего ущерба, страховая компания в отведенное законом время возмещает ваши убытки только в денежном эквиваленте, а ремонтируете свой автомобиль, вы уже сами, своими руками или обращаетесь в тех-центр, страховую компанию уже не волнует. Зачастую эти выплаты очень маленькие и их не хватает покрыть все ваши расходы на ремонт, единственный выход из этой ситуации — это суд, который отнимет у вас кучу времени. При этом автомобиль должен быть в том виде, в котором он стал после ДТП, то есть ремонтировать его нельзя, до окончательного вердикта суда.
Ситуация третья.
Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, у виновника, при этом только полис ОСАГО, как и во второй ситуации, но ваша машина не подлежит восстановления после ДТП. Страховая выплатит вам максимальную сумму компенсации, допустим эта сумма 400 000 рублей. Но тут получается некий конфуз, например, машина стоит 600 000 рублей, максимальная сумма выплаты 400 000 рублей. 600 000 – 400 000 = 200 000, теперь внимание вопрос, где взять недостающие 200 000 рублей, да у виновника, и только через суд, который также займет немало времени.
Ситуация четвертая, печальная.
Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, но у виновника нет полиса ОСАГО. В этом случае, страховая компания вам откажет в выплате денежной компенсации и вы остались ни с чем, единственное, что вы можете сделать в рамках закона, это обратиться в суд, который будет очень долгим.
Чтобы понять, чем отличаются полисы ОСАГО от КАСКО, требуется внести ясности относительно второго варианта страховки.
Несмотря на вид аббревиатуры, КАСКО дословно никак не расшифровывается, в отличие от ОСАГО. Вообще само слово пришло в русский язык из голландского или нидерландского. Там casco переводится как корпус. Это не аббревиатура. Но применение прописных букв обусловлено аналогией с ОСАГО. Потому используется условная расшифровка, дающая во многом наглядно понять разницу, существующую между КАСКО и ОСАГО.
В случае с КАСКО такой полис можно описать как добровольное страхование автотранспортного средства. И здесь отсутствует понятие обязательного страхования. Это даёт право водителю на своё личное усмотрение оформлять подобный полис.
Договор предусматривает, что этот полис страхует автотранспортное средство. В отличие от предыдущего варианта, здесь не предусмотрено возмещение для самого водителя или пассажиров, которые находились в авто. Хотя при нынешнем разнообразии услуг некоторые страховщики идут на расширение условий.
Краткая сравнительная таблица
Сравнение (таб.):
| Критерии | Каско | ОСАГО |
| Категория страхования | Добровольное | Обязательное |
| На кого оформляется полис | На владельца ТС и водителя, управляющего машиной по доверенности | |
| Когда нужно оформить | В любое удобное время | На протяжении 10 дней после покупки ТС (до постановки на учет в Госавтоинспекции) |
| Средняя цена полиса | 5 000 рублей | |
| Объект страхования | Собственное авто | Гражданская ответственность |
| Что компенсирует | Ущерб от ДТП, пожара и угона | Ущерб от ДТП здоровью и ТС третьему лицу |
| Лимит компенсации | В зависимости от подписанного договора (полное или частичное покрытие расходов) | До 400 тыс. руб. для ТС, до 500 тыс. руб. для пострадавшего в ДТП |
| Форма компенсации | Деньги или ремонт в СТО | |
| На основании чего проводится выплата | Наступление страхового случая, ДТП (протокол от ГИБДД или Европротокол) | При ДТП (на основании протокола ГИБДД или Европротокола) |
| Отказ в компенсации | При несоблюдении ПДД (нетрезвое вождение) | |
| Срок выплаты компенсации или выполнения ремонтных работ | Сроки указаны в договоре | 20-30 дней |
Сроки возмещения выплаты
Возмещение страховых выплат по страховке транспортного средства выполняется с указанные в страховом договоре сроки. В среднем страховая компания должна возместить страхующему ущерб в течение одного месяца. Однако, если в силу неких причин компания не успевает этого сделать и при этом не оформляет отказ в выплате, такие действия не являются нарушением закона. Но согласно Гражданскому Кодексу РФ владелец транспортного средства вправе требовать ускорения процедуры, ведь сроки должны быть разумными.
Рассчитывать на получение компенсации по КАСКО приходится только при условии подачи своевременно и правильно оформленного пакета документов представителям СК. Как показывает практика, ждать выплат от мелких страховых компаний приходится до полугода и более. Крупные страховщики расчеты проводят в течение одного-двух месяцев. Помните, что любая причина задержки выплат должна быть оформлена СК в надлежащем письменном формате и предъявлена владельцу транспортного средства в оригинале.
Сроки выплат страховых компенсаций пострадавшим по автогражданскому полису виновной стороны не превышают 30 календарных дней (в расчет не берутся праздничные и выходные дни). Датой отсчета является время принятия официального решения СК о выплате конкретной денежной суммы.
Аббревиатура ОСАГО расшифровывается как Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности. Согласно договору, страхуются имущественные интересы пострадавшей стороны, если по вине застрахованного, вследствие ДТП, был нанесен вред имуществу (здоровью, жизни) третьего лица.
Иными словами: если застрахованный попадет в ДТП, его признают виновным, то страховая компания возместит деньги пострадавшему. При этом виновный водитель-застрахованное лицо ничего не будет платить.
Страхование КАСКО позволить застраховать свое транспортное средство от различных неприятностей, которые возникают на дороге, во время остановки или стоянки.
Простыми словами, если у застрахованного лица угнали транспортное средство, ему разбили машину, повредили часть авто (разбили зеркало, фару, бампер и пр.), страховая компания оплатит его ремонт или возместит полную стоимость (в случае угона).