Рефинансирование ипотеки для граждан РФ, имеющих детей

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки для граждан РФ, имеющих детей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Единственное основание для проведения реструктуризации – нахождение заемщика в сложной финансовой обстановке ввиду возникновения некоторых обстоятельств (возможные варианты прописаны выше в разделе «что такое реструктуризация»). При такой ситуации следует незамедлительно обратиться в Россельхозбанк и разъяснить суть своей проблемы. Не помешает захватить с собой подтверждающий трудные жизненные обстоятельства (болезнь, сокращения на работе и т.п.) пакет документов и написать соответствующее заявление.

Важно! Следует попросить сотрудника банка проставить на документах входные номера и сделать их копии для заемщика. Это действие поможет при судебных разбирательствах в случаях отказов банка предоставлять более привлекательные условия кредитования.

Нельзя тянуть с обращением в банковское учреждение: просрочка платежа несколько месяцев подряд может привести к непоправимым негативным последствиям. Во-первых, придется дополнительно платить пени и неустойки, предусмотренные кредитным договором. Второй вариант исхода ситуации еще более неутешителен – банк просто реализует залог, то есть недвижимость.

Россельхозбанк чаще всего благосклоннее относится к следующим категориям заявителей, оставшимся в сложной жизненной ситуации:

• многодетные семьи с детьми, не достигшими совершеннолетия;
• семьи, где воспитываются дети-инвалиды;
• заемщики с ограниченными возможностями;
• ветераны боевых действий/участники войн.

Подпадание под одно из указанных вариантов увеличивает шансы на положительный исходу ситуации. Если и это не помогло и банк отказывает в реструктуризации ипотеки последнее возможное действие – подача иска в суд. Как показывает практика, многим оставшимся в сложной финансовой ситуации заемщикам удается выиграть его и добиться пересмотра условий кредитования.

Реструктуризация – это…

Что такое реструктуризация ипотечного кредита в Россельхозбанке? Данным термином называют кредит, с изменением условий ипотечного договора в пользу заемщика. Это позволяет уменьшить финансовую нагрузку и «смягчить» условия кредита.

Подобная реструктуризация с господдержкой в Россельхозбанке доступна не каждому. А лишь отдельным социально незащищенным категориям граждан, оказавшимся в сложной жизненной ситуации.

Как правило, реструктуризация проводится за счет увеличения срока ипотеки или снижения процентной ставки. В результате ежемесячный платеж становится меньше.

Цель реструктуризации более чем гуманная: помочь заемщику справиться с имеющимся кредитом без потери жилья и получить новые, более комфортные условия по платежу.

В результате некоторых послаблений у плательщика появляется возможность вносить меньший платеж по кредиту без образования просрочек и штрафов. В результате в выигрыше и банк, и заемщик.

Первый гарантированно получает своевременные платежи, второй остается с приобретенной недвижимостью без риска конфискации за просрочки.

Кому доступна сельская ипотека

Правом обращения за госкредитом обладают граждане РФ, проживающие в стране. Семейное положение, социальный статус и текущее местожительство соискателя «сельского» госкредита не важно.

Допустимый возраст заемщика – 21-75 лет. Т.е. если обратившемуся за сельской ипотекой, к примеру, 60 лет – банк сможет предоставить ему госкредит с пятнадцатилетним сроком погашения, не дольше.

Граждане вправе обратиться за настоящей льготной ипотекой однократно. Т.е. заемщику и его созаемщикам предоставляется кредит в рамках госпрограммы «Сельская ипотека» лишь однажды.

Статус созаемщика для супруг/супруга заемщика обязателен (возможное исключение – наличие брачного договора). Допустимое число созаемщиков, включая не являющихся родственниками заемщику – до 3-х чел.

Обратите внимание: если заемщик просрочит оплату по сельской ипотеке дольше, чем на 90 дней за полгода – льготные условия кредитования аннулируются и банк изменит ипотеку до стандартных условий (ставка 11,5%).

Размеры льготного кредита по сельской ипотеке

Диапазон кредитованных средств может быть от 0,1 до 3 млн. руб. (5 млн. для Ленинградской обл. и Дальнего востока). С конца октября 2020 г. увеличен кредитный максимум для Ямало-Ненецкого АО – до 5 млн (постановление за №1748).

Начальный взнос 10% и выше. При отказе или невозможности предоставить подтверждение занятости и дохода потребуется первоначальный взнос от 50%.

Использование одобренного сельско-ипотечного госкредита на первоначальный взнос невозможно. С 27 октября 2020 года допустимость полного или частичного внесения взноса средствами семейной госсубсидии (маткапитала) утверждено окончательно (постановление за №1748).

Ипотека для сельских поселений предлагается по годовой ставке 2,7-3% (условие – страхование жизни), либо под 7-9% (без страхования жизни).

В 2022 году правительство сохранило ставку по сельской ипотеке и выделило на новые выдачи по программе дополнительные средства.

— «Мы сохраним льготную ставку и на компенсацию к заложенному выделяем дополнительно 7 млрд рублей», – сообщил премьер-министр Михаил Мишустин.

Условия страхования сельской ипотеки

Первым документом, оформляемый между банком и заемщиком перед получением кредитных средств по сельской ипотеке, будет договор страховки. Более того – именно формат страхования ипотеки определяет условия основного договора ипотеки.

Заемщик обязан страховать недвижимость, выступающую ипотечным залогом (ст.31 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). В отношении других двух видов страховки – жизни заемщика и правового титула – на их обязательность будет настаивать сам банк. Заемщик вправе отказаться страховать жизнь и титул, но тогда банк согласится предоставить кредит лишь по более высокой ставке (порядка 7-9%).

Оформляться страховка титула и жизни заемщиком должна именно в финансовой организации, с которой обсуждается получение сельской ипотеки – это условие включено в их ипотечный договор. Впрочем, получатель ипотеки сможет переоформить страховку (взять полис подешевле) у другого аккредитованного банком страховщика через один год.

Сколько стоит страховка у Россельхозбанка?

Россельхозбанк рассчитывает страховку жилья индивидуально. При оформлении заявки на сайте доступна опция «Страхование жизни» — ее можно убрать, но страховать дом или квартиру придется. Средний размер страховки при ипотеке на 2 млн руб. будет 60−100 тыс. руб. Цена зависит от региона. Например, в Курганской области страховка будет стоить около 80 тыс. руб., если берете 2 млн руб.

Некоторые заемщики жалуются, что банк предлагает обязательное страхование в ООО «РСХБ-Страхование» в первый год ипотеки, хотя на сайте указан перечень страховых аккредитованных организаций, где заемщик может застраховаться на выбор. При отказе страховаться в ООО «РСХБ-Страхование» многим заемщикам отказывают в заявке на ипотеку.

Лучше съездите в офис банка и заранее обговорите этот момент. Через какую страховую компанию на вас будут оформлять страховку, чтобы вы сравнили страховку со средней ценой страховки на рынке.

Какие документы необходимы для оформления реструктуризации ипотечного кредита

Для начала процедуры реструктуризации ипотеки необходимо подать соответствующее заявление вместе с пакетом документов.

Лучше всего направить их именно в тот филиал банка, в котором был оформлен первоначальный договор о кредитовании. Может сложиться так, что это отделение больше не существует, тогда нужно обратиться в главный офис банка.

Для оформления реструктуризации необходимы следующие бумаги:

1. Заявление с просьбой о предоставлении возможности реструктуризации.
2. Паспорт заявителя, и членов его семьи, если того требует ситуация.
3. Подтверждения родства, свидетельства о браке, рождении детей, разводе.
4. Трудовая книжка или договор. Если заемщик безработный, то потребуется справка из службы занятости о постановке на учет.
5. Справка о доходах кредитополучателя в течение последних трех месяцев.
6. Документы, подтверждающие инвалидность или участие в боевых действиях,
7. Договор о получении ипотечного кредита.
8. Полученная от банка схема выплат кредита с указанием его суммы и сроков выплаты.
9. Выписка из ЕГРН о стоимости ипотечного жилья и выписка об обобщенных правах членов семьи. Получить выписки нужно в МФЦ, они будут готовы через 7 дней после обращения.
10. Бумаги, подтверждающие ухудшение финансового положения — справки об утрате трудоспособности, снижении доходов, сокращении на работе и др.

Банк также дополнительно может запросить другие документы, поэтому сбор необходимого пакета лучше начинать после консультации у сотрудника банка. Также у менеджеров стоит попросить образец заявления-анкеты о реструктуризации ипотеки.

Если заемщик просит предоставить отсрочку платежа при подачи заявления-анкеты в отделении, обычно банк запрашивает сведения о том, где он планирует взять деньги для выплаты по обязательствам в будущем. Если речь идет о временной несостоятельности во время декрета, будет достаточно обозначить дату выхода на работу. Возможно, отсрочку оформят без справок, но желательно подтвердить это документально.

Процедура подачи заявления на реструктуризацию ипотечного кредита обычно занимает около 15 минут.

Как долго ждать решения банка о реструктуризации ипотеки

Банк должен сообщать о своем решении заемщику в течение тридцати дней с момента подачи заявления, но обычно менеджер банка сообщает ответ заемщику гораздо быстрее.

Часто ждать ответа приходится чуть больше недели. О принятом решении сотрудник банка уведомляет заемщика по телефону. Если по реструктуризации ипотеки принято положительное решение, то заемщика приглашают в отделение банка для оформления нового договора. Банк предоставляет новый график платежей в одном варианте, который не подлежит изменениям, заемщик может либо согласиться и подписать документы, либо отказаться. Тогда придется оплачивать и изначальный договор в режиме «все как есть».

После подписания новых соглашений в банк поступит закладная в течение месяца. Нужно приложить ее к пакету документов и обратиться в соответствующие органы регистрации прав или в МФЦ для внесения изменений. Перерасчет суммы регулярных платежей и сроков производится с момента подачи заявления в банк, поэтому заемщик будет погашать задолженность на новых условиях уже в следующем месяце.

Основания для реструктуризации ипотеки в Россельхозбанке

Начнем с того, что изменение первоначальных условий договора у данного кредитора доступно не только заемщику, но и другим участникам сделки, в связи с чем подать заявление на реструктуризацию вправе:

• созаемщик;
• поручитель;
• залогодатель.

Тем не менее, рассмотрению подлежат лишь обоснованные участниками кредитных отношений заявления. Это означает, что у подателя должна быть веская причина обратиться в банк, а изменение условий кредитования должно помочь ему войти в график и избежать последствий в виде начисления пеней, штрафов либо подачи кредитором иска в суд.

В качестве обоснованных причин Россельхозбанк рассматривает причины, приведшие к значительному ухудшению платежеспособности клиента, в частности следующие:

1. Утрата постоянного места работы;
2. Форс-мажорные обстоятельства (причины, не зависящие от воли стороны кредитных отношений);
3. Снижение величины постоянного заработка или дополнительных доходов;
4. Увеличение общей кредитной нагрузки (если появились иные, кроме ипотечного, долги);
5. Рождение детей и как следствие увеличение расходов;
6. Наличие серьезного заболевания;
7. Получение инвалидности;
8. Мобилизация;
9. Смерть участника сделки.

Результаты программы и отзывы заемщиков

Программа «Сельской ипотеки» на своем старте имела огромный успех – Сбербанк перестал принимать заявки всего через 8 часов после старта, потому что уже принятых было слишком много на лимит субсидии в 97 миллионов рублей. Всего в первый год на программу выделили 1,5 миллиарда рублей, на 2021-й – уже 4,1 миллиарда (плюс 3,2 миллиарда дополнительно), а на 2022 год выделили уже 11,5 миллиардов рублей. Это означает, что банки, вероятно, смогут принимать заявки на кредиты весь год, а выделенных денег будет достаточно, чтобы банки не поднимали ставки выше льготной. Правда, на данный момент все банки не принимают новые заявки – нужно ждать выделения субсидии.

Итоги программы за первые два года (2020 и 2021) оказались впечатляющими:

• в 2020 году банки выдали 45 тысяч кредитов на 87,2 миллиарда рублей;
• в 2021 году выдано 51,2 тысячи кредитов на 98 миллиардов рублей.

Конечно, это на порядок меньше, чем было оформлено кредитов по «Семейной ипотеке», но с учетом ограничений результат все равно превзошел даже самые смелые ожидания.

Что интересно, в 2020 году россияне использовали одну лазейку, разрешающую купить жилье в пригороде крупного города. Так, по формальным признакам под программу подходили квартиры в многоэтажках вокруг Санкт-Петербурга – ведь территориально это уже Ленинградская область, а большая часть поселков официально еще не перешли порог в 30 тысяч населения (хотя в реальности это население одного крупного ЖК).

С тех пор программу изменили – перечень сельских территорий стал закрытым, а квартиру в домах выше 5 этажей по программе уже не купить.

Условия и требования к участнику

Основное условие, позволяющее кредитополучателю принять участие в государственной программе поддержки ипотечных заемщиков заключается в невозможности продолжать исполнение кредитных обязательств в рамках первоначально установленного графика. Причины, они же основания, которые рассматривает кредитор, обозначены выше. Главное, чтобы любая из них соответствовала действительности и имела документальное обоснование.

Если РСХБ пойдет навстречу своему клиенту, результатом заключения соглашения о реструктуризации может стать один из следующих вариантов:

1. Снижение ставки по кредиту до 12 % годовых (актуально для заемщиков, оформлявших ипотеку под высокий процент);
2. Предоставление льготного периода (ипотечных каникул) на срок до 18 месяцев;
3. Смена иностранной валюты на российскую (например, перерасчет долларового займа на рублевый);
4. Субсидирование ипотеки заявителя за счет государственных средств, в результате чего величина задолженности уменьшается до 10 %, но на сумму, не превышающую 600 000 рублей.

Требования к заявителю сводятся к единственному условию программы. Причем даже наличие неидеальной кредитной истории не оказывает существенного влияния при рассмотрении его анкеты.

Возможно будет интересно!

Созаемщик по ипотеке какие его права и обязанности

Более пристального внимания заслуживают требования, предъявляемые в отношении предмета залога, согласно которым:

• приобретенная на заемные средства недвижимость должна являться единственным пригодным для проживания жильем;
• стоимость жилья из расчета за 1 квадратный метр площади не может превышать 60% стоимости жилья аналогичной квадратуры;
• площадь объекта недвижимости должна соответствовать следующим нормативам: для 1-комнатной квартиры – не более 45 квадратных метров;
• для 2-комнатной – не более 65;
• для 3-комнатной – до 85 квадратных метров.

Условия рефинансирование по ипотеке в Россельхозбанке в 2023 году

Значение	Условия
Целевое использование	Погашение кредита (займа), ранее предоставленного на цели приобретение квартиры на первичном и вторичном рынках приобретение жилого дома с земельным участком (в том числе таунхауса с земельным участком) рефинансирование ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение квартиры, жилого дома с земельным участком (в том числе таунхауса с земельным участком)
Валюта кредита	Рубли РФ
Минимальная сумма кредита	100 000 рублей
Максимальная сумма кредита	На погашение кредита Банка 20 000 000 рублей На погашение кредита (займа) сторонней кредитной организацией при предоставлении в залог квартиры на первичном и вторичном рынках 20 000 000 рублей – г. Москва 15 000 000 рублей – г. Санкт-Петербург 10 000 000 рублей – Московской области жилого дома с земельным участком (в том числе таунхауса с земельным участком) 10 000 000 рублей – г. Москва, Московской области и г. Санкт-Петербург В остальных случаях 5 000 000 рублей Кредит выдается в сумме: не более 80% от стоимости квартиры, таунхауса с земельным участком, цены договора участия в долевом строительстве (в том числе по договору уступки прав (требований)) не более 75% от стоимости жилого дома с земельным участком
Срок кредита	До 30 лет
Обеспечение по кредиту	Залог (ипотека) объекта недвижимости или имущественных прав по рефинансируемому кредиту (займу)
Порядок предоставления кредита	Единовременно с заполнением Заемщиком заявления на разовое перечисление денежных средств/заявления на перевод денежных средств с текущего счета и направлением суммы кредита на счет, указанный сторонней кредитной организацией/Банком, для погашения рефинансируемого кредита (займа)
Привлечение созаемщиков	В качестве Созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек (в том числе не являющиеся Заемщиком (Созаемщиками) по рефинансируемому кредиту (займу) и не состоящие в родственной связи с Заемщиком). Супруг(а) Заемщика (в том числе Созаемщика, который является залогодателем по кредиту) в обязательном порядке привлекается в качестве Созаемщика по кредиту.
Дополнительные условия	Рефинансируемый кредит (заём) должен быть в валюте РФ Длительность просроченных платежей по рефинансируемому кредиту (займу) за последние 180 календарных дней не должна превышать 30 календарных дней Срок действия рефинансируемого кредита (займа) до даты подачи анкеты-заявления на предоставление кредита в Банк составляет: — не менее 6 месяцев при условии отсутствия просроченных платежей любой длительности — не менее 12 месяцев в остальных случаях Отсутствие случаев пролонгации/реструктуризации задолженности и наличие положительной кредитной истории по рефинансируемому кредиту (займу) Залогом по рефинансируемому кредиту (займу) являются объект недвижимости или имущественные права, в отношении которых отсутствуют иные зарегистрированные обременения, кроме ипотеки в пользу первичного кредитора При наличии у Заемщика более одного кредита (займа) рефинансирование производится по каждому кредиту (займу) отдельно

Что такое реструктуризация ипотеки?

Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.

В течение кредитных каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита, необходимы очень веские основания:

• увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия);
• значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию;
• наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.

При появлении таких обстоятельств лучше сразу известить банк, не дожидаясь длительной просрочки по кредиту. Если в прошлом у вас сформировалась хорошая кредитная история, то шансы на принятие положительного решения банком значительно выше.

Банки отмечают, что программа реструктуризации ипотеки, работающая на протяжении прошлого года, хорошо себя зарекомендовала. Для них лучше найти взаимовыгодный компромисс, чем ввязаться в судебные тяжбы.

Преимущества и недостатки рефинансирования в Россельхозбанке

Очень удобно рассмотреть и проанализировать все плюсы и минусы данной финансовой услуги РСХБ в виде таблицы.

Преимущества	Недостатки
Выгодно, если разница в процентной ставке с другим банком составляет 1-2%	Высокие годовые процентные ставки для первичных (непостоянных) клиентов банка
Возможность уменьшить расходы по выплате ипотеки	Относительно долгое рассмотрение заявок – 5 рабочих дней
Отсутствуют комиссионные сборы за обслуживание и оформление рефинансирования	Обязательное страхование недвижимости
Клиент может самостоятельно выбрать схему выплат по кредиту – дифференцированную или аннуитетную
Возможно проведение акций, позволяющих снижать ставку до -0,5% в год.
Предусмотрено досрочное погашение ипотеки без любых ограничений

Действует ли программа реструктуризации ипотеки в Россельхозбанке?

В настоящее время известно, что реструктуризация кредита в Россельхозбанке предусмотрена для должников и соответствующий договор с государством был заключен, однако, подобной информации по данному вопросу нет ни на официальном сайте финансово-кредитной организации, ни в других достоверных источниках.

При непосредственном обращении в офис банка, у консультантов и менеджеров можно узнать, что такая услуга все же предоставляется, однако, подробности предоставляются в индивидуальном порядке. В целом, РСХБ является государственным банком, поэтому проблем с предоставлением возможности реструктуризировать долг ипотечного заёмщика возникнуть не должно. Если потенциальный клиент соответствует всем установленным требованиям, то он может подавать стандартную заявку на пересмотр своих кредитных обязательств и графика платежей.

Все необходимые сведения соискателю рекомендуется уточнить непосредственно в отделениях банка, где также можно будет получить обязательную документацию для заполнения и получения кредита. Россельхозбанк уже зарекомендовал себя как финансово-кредитное учреждение, которое предоставляет населению жилищные займы на выгодных условиях.

Важен ещё и тот момент, что количество заёмщиков, уже получивших ипотеку через Россельхозбанк, остается стабильным и в текущем году. Данный показатель, несомненно, очень значимый, поскольку у других банков наблюдается серьезный спад в этом вопросе. Кроме того банк входит в реестр самых надежных кредитных учреждений страны и пользуется заслуженным признанием у населения.

В итоге можно сделать несколько важных выводов, касающихся процедуры реструктуризации. Благодаря предоставленной государством возможности, самые серьезные финансово-кредитные учреждения страны предоставляют своим клиентам услуги по реструктуризации имеющегося ипотечного долга.

Благодаря участию в данной программе, банки получают от лица государства упущенную выгоды по жилищным кредитам и в тоже время сохраняют кредитоспособность надежных заёмщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию.

Кроме того, данная возможность сохраняет должникам единственное жилье. Особенно актуально такое решение проблемы для заёмщиков, у которых ипотека оформлена в валюте другого государства. Прежде чем решиться на такой шаг, гражданину следует взвесить все «за» и «против», а только затем обращаться в банк.

Процентные ставки на рефинансирование

Россельхозбанк предусматривает разные ставки на рефинансирование. На сниженный процент могут рассчитывать зарплатные и надежные клиенты Россельхозбанка, а также бюджетники.

Примерные ставки представлены в таблице.

Залоговое имущество	Общая сумма кредита	Зарплатные и надежные клиенты	Сотрудники бюджетных организаций	Иные лица
Квартира или таунхаус	до 3 млн р.	10,40	10,45	10,55
от 3 млн р.	10,30	10,35	10,45
Недвижимость в долевом строительстве	до 3 млн р.	10,10	10,15	10,25
от 3 млн р.	10,00	10,05	10,15
Жилой дом с участком земли	любая	13,35	13,40	13,50

1% к ставке прибавляется, если не оформляется личная страховка.

Россельхозбанк предъявляет достаточно жесткие требования к залоговому жилью, особенно если им является недвижимость из вторичного жилищного фонда.

Требования к новостройке у банка стандартные:

1. Жилищный объект должен быть аккредитован;
2. Строительная компания должна хорошо зарекомендовать себя на рынке жилья и суметь подтвердить свою надежность отчетной документацией.

Вторичная же недвижимость в качестве залога должна отвечать следующим требованиям:

• Быть построенной не ранее, чем в 1950 году;
• Не планироваться под снос;
• Не содержать в себе неузаконенных перепланировок;
• Не являться объектом какого-либо обременения (кроме ипотеки, которую и требуется рефинансировать);
• Быть обеспеченной водой, газом, светом, отоплением – всеми необходимыми для постоянного в ней проживания коммуникациями.

Похожие записи:

• Какие льготы у ветерана труда за большой стаж работы в Башкирии в 2023 году
• Как изменятся правила социальных выплат инвалидам-чернобыльцам?
• Субсидии в Беларуси в 2023 году